Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні
Gespeichert in:
| Veröffentlicht in: | Культура народов Причерноморья |
|---|---|
| Datum: | 2009 |
| 1. Verfasser: | |
| Format: | Artikel |
| Sprache: | Ukrainian |
| Veröffentlicht: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2009
|
| Schlagworte: | |
| Online Zugang: | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/24573 |
| Tags: |
Tag hinzufügen
Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Zitieren: | Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні / М.П. Соколик // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 163. — С. 57-61. — Бібліогр.: 8 назв. — укр. |
Institution
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| id |
nasplib_isofts_kiev_ua-123456789-24573 |
|---|---|
| record_format |
dspace |
| spelling |
Соколик, М.П. 2011-07-17T17:57:49Z 2011-07-17T17:57:49Z 2009 Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні / М.П. Соколик // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 163. — С. 57-61. — Бібліогр.: 8 назв. — укр. 1562-0808 https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/24573 uk Кримський науковий центр НАН України і МОН України Культура народов Причерноморья Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні Article published earlier |
| institution |
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| collection |
DSpace DC |
| title |
Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні |
| spellingShingle |
Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні Соколик, М.П. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| title_short |
Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні |
| title_full |
Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні |
| title_fullStr |
Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні |
| title_full_unstemmed |
Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні |
| title_sort |
перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в україні |
| author |
Соколик, М.П. |
| author_facet |
Соколик, М.П. |
| topic |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| topic_facet |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| publishDate |
2009 |
| language |
Ukrainian |
| container_title |
Культура народов Причерноморья |
| publisher |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| format |
Article |
| issn |
1562-0808 |
| url |
https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/24573 |
| citation_txt |
Перспективи пільгового іпотечного кредитування житла в Україні / М.П. Соколик // Культура народов Причерноморья. — 2009. — № 163. — С. 57-61. — Бібліогр.: 8 назв. — укр. |
| work_keys_str_mv |
AT sokolikmp perspektivipílʹgovogoípotečnogokredituvannâžitlavukraíní |
| first_indexed |
2025-11-25T03:13:16Z |
| last_indexed |
2025-11-25T03:13:16Z |
| _version_ |
1850504957850025984 |
| fulltext |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
57
Видно, что степень недовоспроизводства населения в странах сообщества Б значительно выше. И это, в
первую очередь, связано с высоким уровнем смертности.
Таким образом, основным и принципиальным различием демографического развития сообществ А и Б
явилась динамика смертности. В странах сообщества А происходит снижение общего уровня смертности, в
странах сообщества Б, наоборот, смертность увеличивается.
Источники и литература
1. Вишневский А.Г. Избранные демографические труды: В 2 т. Т.2. / Вишневский А.Г. – М.: Наука, 2005.
– 381 с.
2. Terris M. The changing relationship of epidemiology and society. The Robert Cruikshank lecture / Terris M. //
Journal of Public Health Policy. – 1985. – V.6. – № 1
Соколик М.П.
ПЕРСПЕКТИВИ ПІЛЬГОВОГО ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ ЖИТЛА В
УКРАЇНІ
Актуальність дослідження обумовлена розробкою в Україні Закону «Про основні засади державної
житлової політики» (проект), Концепції Державної цільової соціально-економічної програми будівництва
(придбання) доступного житла на 2009-2016 рр. (розпорядження КМУ № 1406-р від 5.11.2008), Законів
України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вдосконалення фінансових меха-
нізмів здійснення інвестицій у будівництво житла (№ 692-VI від 18.12.2008), «Про запобігання впливу сві-
тової фінансової кризи на розвиток будівельної галузі та житлового будівництва» (№800-VI від 25.12.2008),
що спрямовані на попередження і мінімізацію втрат у житловому будівництві як у забудовників, так і насе-
лення при виході із кризи. Антикризовими заходами передбачено підтримку забудовників у завершенні бу-
дівництва об’єктів, готовність яких перевищує 70 % у 2009 р. і 50 % у 2010 р.; сприяння у перенесенні по-
зичальникам заборгованості за кредит на пізніший термін, заборону використання кредитором застави для
погашення заборгованості позичальникам за іпотечним кредитом. Однак, такі заходи щодо захисту і забез-
печення потреб населення є короткостроковими. У перспективі вихід із кризи пов’язаний із розширенням
внутрішнього ринку, забезпеченням доступним житлом громадян і створенням для них можливостей у по-
ліпшенні житлових умов як на основі залучення і накопичення власних коштів на спеціальних депозитах
для сплати першого внеску залежно від вартості житла, так і використання іпотечного кредиту [1, 2].
Прийняття Концепції програми будівництва доступного житла зумовлено тим, що комерційні житлові
кредити через їхню високу вартість недоступні для більшості громадян, які бажали б придбати комфортне
житло або поліпшити свої житлові умови. Їх кількість за даними опитування сягає 35-42 % населення. При
низькому рівні забезпечення житлом громадян із квартирної черги доступне житло при існуючих доходах
може бути збудоване чи придбане сім’єю за власні кошти лише за умови державної підтримки. Концепцією
передбачено поступове припинення надання безоплатного житла та перехід до державної підтримки забез-
печення населення житлом шляхом спільної участі громадян і держави у фінансуванні будівництва (при-
дбання) житла та створення умов для його будівництва під контролем держави, щоб запобігти у цій галузі
появі фіктивних і спекулятивних капіталів [3].
Передбачено застосування нових фінансово-інвестиційних механізмів будівництва і придбання доступ-
ного житла, що забезпечать запровадження нижчих відсоткових ставок за кредит за стандартами Державної
іпотечної установи, стимулюватимуть громадян до заощадження коштів для сплати першого внеску для
придбання житла внаслідок виділення претенденту на житло премії у розмірі 20 % першого внеску за житло
та індексації його цільових заощаджень з урахуванням інфляції за минулий рік.
Мета дослідження. Враховуючи актуальність проблеми удосконалення механізму надання державної
підтримки, подальшого розвитку іпотечного житлового кредитування і розширення внутрішнього ринку,
необхідно обгрунтувати способи державної підтримки сімей у здійсненні житлової політики, виконати ба-
гатоваріантні оцінки коефіцієнта доступності житла, визначити взаємозв’язок між доходами домашніх гос-
подарств і умовами їх забезпечення житлом на основі іпотечного кредиту за пільговими ставками.
Виклад основного матеріалу. Пропозиції щодо необхідності передбачення витрат у проектах державно-
го бюджету на поточний рік обсягом 0,5 % ВВП для забезпечення населення доступним житлом, удоскона-
лення державної житлової політики і протидії кризі у галузі житлового будівництва не можуть бути реалі-
зовані без обґрунтувань рамкових умов про використання державних і приватних коштів для придбання
житла і поліпшення житлових умов сім’ї на основі іпотечного кредиту, пільгової ставки за кредит і держав-
них субсидій, порядку їх використання на такі цілі для різних верств населення [4-5].
Для визначення умов пільгового іпотечного кредитування для придбання житла в Україні запропонова-
но два сценарії. Згідно першого сценарію, який досліджено у цій статті, передбачено застосування тільки
пільгової процентної ставки за кредит, що нижча за середньозважену у 2005-2012 рр., згідно другого – крім
пільгової процентної ставки за кредит розглянуто можливості надання сім’ї додатково субсидії на 10 м2 жи-
тла, при заданих термінах погашення іпотечного кредиту для придбання житла стандартної площі.
Початковою інформацією для реалізації заданих сценаріїв є: середній грошовий і наявний дохід сім’ї із
3-х осіб (INfh і CINfh), фактична і очікувана вартість м2 житла за ціною забудовника (Cb), що встановлюється
Міністерством регіонального розвитку України на початок поточного року і забезпечує забудовнику серед-
Соколик М.П.
ПЕРСПЕКТИВИ ПІЛЬГОВОГО ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ ЖИТЛА В УКРАЇНІ
58
ню рентабельність; стандартна мінімальна (41 м2 у 2005-2007 рр. і 54,5 м2 у 2008-2012 рр.) і максимальна
(61 і 81 м2, відповідно, за ці роки) житлова площа (Smin і Smax); фактична і очікувана середньозважена річ-
на ставка за кредит (RK); припущення про перший внесок за житло (10-40 % його вартості), іпотечний кре-
дит (LTV) у вартості житла (GC), термін його сплати (t) (10-30 років), пільгове зниження процентної ставки
за кредит. Вихідними показниками сценарних аналітичних оцінок є коефіцієнт доступності житла та його
модифікації (у роках), що визначається відношенням вартості стандартної площі житла за ціною забудов-
ника до річного наявного доходу сім’ї із трьох осіб, щомісячний платіж (РІ) за кредит, що не вищий 25-30
% доходу сім’ї, співвідношення між вартістю житла у одержувача і забудовника (табл. 1) [6-8].
Таблиця 1. Початкові дані для оцінки показників доступності житла для населення України у 2005-2012
рр.*
Роки
INfo,
грн на
особу
за мі-
сяць
INfh, грн
на сім’ю
за мі-
сяць
LTV,
% кре-
диту у
GC
Cb, грн
за м2
RK,
% за рік
t,
років
PI,
% до
доходу
Smin,
м2
Smax,
м2
CINfh,
грн на
сім’ю за
місяць
2005 471 1413 70 2276 16,4 30 25 41,0 61,0 1583
2006 555 1665 70 2785 12,4 30 25 41,0 61,0 1943
2007 660 1979 70 3476 13,0 30 25 41,0 61,0 2483
2008 … … 70 4415 17,0 30 25 54,5 81,1 3435
2009 … … 70 5562 18,0 30 25 54,5 81,1 4110
2010 … … 70 6397 16,0 30 25 54,5 81,1 4901
2011 … … 70 7228 12,0 30 25 54,5 81,1 5611
2012 … … 70 8023 10,0 30 25 54,5 81,1 6428
*Для простоти формування початкових даних у табл. 1 використано вищезазначені позначення.
Примітка.У оціночних (на 2005-2007 рр.) і прогнозних (на 2008-2012 рр.) розрахунках використовується для порівнян-
ня тільки наявний дохід сім’ї, оскільки грошовий дохід сім’ї за даними вибіркових обстежень домашніх господарств у
1999-2007 рр. залишався нижчим за наявний.
У табл. 2 наведено величину щомісячного платежу за іпотечний кредит для отримання житла стандарт-
ної мінімальної і максимальної площі при сплаті першого внеску на рівні 30 % його вартості із залученням
іпотечного кредиту за пільговою процентною ставкою, що нижча, за нашими припущеннями, ніж середнь-
озважена на 6 %, тобто нижча на величину міжбанківської облікової ставки у 2008 р.
Таблиця 2. Щомісячний платіж за іпотечний кредит у 2005-2012 рр.
грн в місяць
Сценарії: перший внесок дорівнює 30 % вартості за ціною забудовника
Стандартна площа мінімальна максимальна
Термін кредиту, років 30 20 10 30 20 10
Роки Щомісячний внесок за кредит, грн
2005 592 647 877 881 963 1305
2006 499 591 903 743 879 1343
2007 663 773 1157 987 1150 1722
2008 1605 1739 2321 2388 2588 3453
2009 2184 2338 3046 3249 3478 4532
2010 2143 2356 3227 3188 3506 4801
2011 1654 1977 3063 2461 2941 4557
2012 1462 1856 3101 2175 2761 4613
Виконані оцінки відношення щомісячного платежу за кредит до наявного доходу сім’ї, фрагмент яких
наведено у табл. 3, показують, що при зростанні величини першого внеску від 10 до 40 % вартості житла
стандартної мінімальної площі за ціною забудовника і терміну кредиту на 20-30 років співвідношення у
2007 р. між щомісячним платежем за кредит і наявним доходом сім’ї знаходилося б у межах 23-40 %, у 2012
р. - 19-37 %. Вищі співвідношення між величиною платежу і наявним доходом характерні для низького рі-
вня першого внеску, що поступово зменшуються до 19-25 % при зростанні величини першого внеску до 40
% вартості житла. За заданим сценарієм у 2008-2010 рр. ці співвідношення переважно виходить за межі 50-
55 %, а при терміну кредиту на 10 років при тих же умовах щомісячна сплата внеску за іпотечний кредит
стає значним навантаженням на поточний наявний дохід сім’ї.
Аналогічні розрахунки щомісячного платежу за кредит виконано для забезпечення сім’ї житлом стан-
дартної максимальної площі. За цим варіантом щомісячний платіж у 1,5-2 рази перевищує платіж сім’ї для
забезпечення житлом мінімальної площі, але площа житла збільшується на 30 %. Оцінки у табл. 3 показу-
ють, що при зростанні величини першого внеску у межах 10-40 % вартості житла максимальної площі і те-
рміну кредиту на 20-30 років у 2007 р. відношення розміру щомісячного платежу за кредит до наявного до-
ходу сім’ї зростало і вже дорівнювало 34-69 %, у 2012 р. – 29-72 %. Вищі співвідношення характерні для
низького рівня першого внеску, що поступово зменшувалися при зростанні величини першого внеску і тер-
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
59
міну кредиту на 20-30 років до 34-45 %. За заданим сценарієм у 2008-2010 рр. ці співвідношення переважно
виходять за межі очікуваного наявного доходу сім’ї, зокрема, при терміну кредиту на 10 років. У 2011-2012
рр. для забезпечення сім’ї житлом стандартної максимальної площі щомісячний платіж за кредит буде
значним навантаженням на поточний наявний дохід сім’ї: співвідношення є досить високим - 44-72 % і ли-
ше при першому внеску, що складає 40 % вартості житла, стане більш реальним (дорівнюватиме 29-45 %
доходу) при терміну кредиту на 30-20 років. Отже, застосування тільки пільгового іпотечного кредиту при
очікуваному наявному доході домашнього господарства у 2008-2012 рр. не достатньо для забезпечення
сім’ї з середніми доходами доступним житлом максимальної площі.
Таблиця 3. Співвідношення між щомісячним платежем за кредит і середньомісячним наявним доходом
сім’ї у 2005-2012 рр. %
Сценарії: перший внесок дорівнює 30 % вартості житла за ціною забудовника
Стандартна площа мінімальна максимальна
Термін кредиту, років 30 20 10 30 20 10
Роки Відношення щомісячного платежу за кредит
до наявного доходу сім’ї, %
2005 37 41 55 56 61 82
2006 26 30 46 38 45 69
2007 27 31 47 40 46 69
2008 47 51 68 70 75 101
2009 53 57 74 79 85 110
2010 44 48 66 65 72 98
2011 29 35 55 44 52 81
2012 23 29 48 34 43 72
Вартість кредиту для одержувача житла переважно залежить від величини першого внеску і терміну
кредитування. У 2008-2012 рр. при іпотечному кредиті на 30 років його вартість знижуватиметься при зни-
женні середньозваженої річної процентної ставки за кредит. При кредиті на 30 років його вартість переви-
щує таку, що надано на 10 років. Якщо кредит залучено на 20 років, то його вартість зросте на третину по-
рівняно з такою, що надано на 10 років. Наведена у табл. 4 ціна кредиту зростає при підвищенні процентної
ставки за кредит, знижується при її спаді.
Якщо порівняти фактичну сплачену суму за кредит і величину кредиту при середньозваженій і пільго-
вій ставках кредиту у табл. 4, то суттєве зниження його вартості досягається при умові надання пільгової
ставки за кредит, що на 6 % нижча за очікувану середньозважену. При терміні кредиту на 30 років при од-
ночасному зниженні процентної ставки вартість кредиту знижується до 30 %, на 20 років – до 15 %, а при
кредиті на 10 років - до 8-10 %. Аналіз показує, що при зростанні процентних ставок у 2008-2009 рр. вар-
тість кредиту на 30, 20 і 10 років зростає, відповідно, у 3,4-3,7, 2,5-2,6 і 1,7-1,8 рази. Отже, зниження як
процентних ставок, так і зменшення термінів кредиту при пільгової кредитній ставці підвищує доступність
житла для його одержувача у 2008-2012 рр. Значне зростання вартості кредиту у 2009-2010 рр. обумовлено
переважно зростанням очікуваних процентних ставок.
Таблиця 4. Ціна кредиту для одержувача житла залежно від терміну кредиту при середньозваженій і піль-
говій ставках у 2005-2012 рр. разів
Термін кредиту, років
30 20 10
Співвідношення між фактично сплаченою сумою за кредит і величиною кредиту при процентній ставці: Роки
середньо-
зваженій* пільговій середньо-
зваженій пільговій середньо-
зваженій пільговій
2005 5,0 3,3 3,4 2,4 2,0 1,6
2006 3,8 2,3 2,7 1,8 1,7 1,4
2007 4,0 2,4 2,8 1,9 1,8 1,4
2008 5,1 3,4 3,5 2,5 2,1 1,7
2009 5,4 3,7 3,7 2,6 2,2 1,7
2010 4,8 3,2 3,3 2,3 2,0 1,6
2011 3,7 2,2 2,6 1,7 1,7 1,3
2012 3,2 1,7 2,3 1,5 1,6 1,2
*Ціну кредиту розраховано при умові, якщо внесок за кредит не перевищує 25 % середньомісячного наявного доходу
сім’ї.
Застосування пільгової ставки за кредит знижує вартість житла для одержувача, але таке зниження за-
лежить і від величини першого внеску, і терміну кредитування. При вищих процентних ставках суттєвіше
зниження вартості житла досягається при зменшенні терміну кредиту від 30 до 20 років у 1,4-1,2 рази і у
1,3-1,1 рази при зростанні першого внеску від 10 до 40 % вартості житла. При тих же умовах при зменшен-
ні терміну кредиту від 30 до 10 років співвідношення між вартістю житла для одержувача і забудовника
зменшується, відповідно, у 2,0-1,4 і 1,8-1,3 раза. При підвищенні величини першого внеску до рівня 20, 30 і
40 % вартості житла його вартість для одержувача знижується при кредиті на 30 років, відповідно, на 7, 13 і
Соколик М.П.
ПЕРСПЕКТИВИ ПІЛЬГОВОГО ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ ЖИТЛА В УКРАЇНІ
60
20 %. Зниження процентних ставок при пільговому кредиті для одержувача житла, підвищення величини
першого внеску від 10 до 40 % вартості житла супроводжуєтся зменшенням співвідношення між вартістю
житла для його одержувача і забудовника при терміну кредиту на 30 років у 1,5-1,8 рази, на 20 років у 1,1-
1,5 рази і на 10 років на 4-25 %. Отже, співвідношення між вартістю житла для одержувача і його ціною у
забудовника можна будо б знизити у діапазоні від 3,4 до 1,7 разів і від 1,4 до 1,2 разів у 2009-2012 рр., якщо
при використанні пільгового кредиту водночас знижувати процентні ставки, термін кредиту і підвищувати
величину першого внеску за житло (табл. 5).
Таблиця 5. Співвідношення між вартістю житла для одержувача і забудовника у 2005-2012 рр. %
Сценарії: перший внесок від вартості житла за ціною забудовника, %
10 20 30 40 10 20 30 40 10 20 30 40
Термін кредиту, років
30 30 30 30 20 20 20 20 10 10 10 10
Роки
Співвідношення між вартістю житла стандартної площі для одержувача
і забудовника при пільговій ставці за кредит, %
2005 304 281 259 236 224 210 197 183 155 149 143 137
2006 213 200 188 175 170 162 154 147 132 129 125 121
2007 226 212 198 184 177 169 160 152 135 131 128 124
2008 319 294 270 246 233 218 203 189 159 152 133 139
2009 343 316 289 262 248 231 215 199 165 158 138 143
2010 294 273 251 230 218 205 192 179 153 147 133 135
2011 204 193 181 170 165 158 150 143 130 127 130 120
2012 165 157 150 143 141 136 132 127 119 117 129 113
За допомогою пільгового кредиту, зокрема, зменшення процентної ставки за кредит після сплати пер-
шого внеску коефіцієнт доступності житла можна зменшити до 8,5-6,5 років для придбання сім’єю житла
стандартної мінімальної площі і до 11,5-9,5 років для придбання житла максимальної площі. Не зважаючи
на те, що коефіцієнт доступності житла за світовими порівняннями залишається досить високим, він забез-
печує виконання умови щодо співвідношення між щомісячним платежем за кредит і наявним доходом сім’ї
тільки у невеликому проміжку: при сплаті першого внеску на рівні 30-40 % вартості житла і терміну креди-
ту на 30 років, при сплаті першого внеску на рівні 20-40 % і терміну кредитування на 20 років для придбан-
ня житла мінімальної площі. Зниження коефіцієнта доступності житла до 6,5 років можливо лише за умови,
якщо щомісячний платіж за кредит складатиме 48-41 % від середньомісячного наявного доходу, але такий
кредит є ризиковим, оскільки щомісячний внесок за кредит не повинен перевищувати 25-30 % поточного
доходу (табл. 6).
Таблиця 6. Коефіцієнт доступності житла для одержувача у 2005-2012 рр.
років
Сценарії: перший внесок дорівнює 30 % вартості житла за ціною забудовника
Стандартна площа мінімальна максимальна
Термін кредиту, років 30 20 10 30 20 10
Роки Коефіцієнт доступності житла, років
2005 12,7 9,6 7,0 18,9 14,4 10,4
2006 9,2 7,5 6,1 13,7 11,2 9,1
2007 9,4 7,7 6,1 14,1 11,4 9,1
2008 15,8 11,9 8,5 23,5 17,7 12,7
2009 17,8 13,2 9,3 26,5 19,7 13,8
2010 14,9 11,4 8,4 22,2 17,0 12,4
2011 10,6 8,8 7,2 15,8 13,1 10,7
2012 8,5 7,5 6,5 12,7 11,1 9,7
Коефіцієнт доступності житла для придбання житла максимальної площі залишатиметься високим,
тобто комфортне житло стає майже недоступним для сім’ї з середніми доходами. Нижня межа коефіцієнта
доступності житла на рівні 9,7-9,5 років досягається при значно вищому співвідношенні між щомісячним
платежем за кредит і наявним доходом сім’ї (при 72-62 %). Вищий коефіцієнт доступності житла максима-
льної площі забезпечується при наданні кредиту на 30 років, сплаті першого внеску на рівні 30-40 % його
вартості і співвідношенні між платежем і наявним доходом на рівні 34-29 %; на 20 років – при співвідно-
шенні 43-37 %. Такі умови кредиту є ризиковими, тому використання тільки пільгової ставки кредитування
є недостатнім, її можна застосовувати лише для обмеженої кількості претендентів на житло максимальної
площі. Альтернативою для зниження коефіцієнта доступності житла максимальної площі є надання субси-
дії або передача у державний фонд попереднього житла за ціною забудовника одержувачем нового.
Висновки. Багатоваріантні оцінки коефіцієнта доступності житла для домашніх господарств України у
взаємозв’язку з їх очікуваним наявним доходом на 2008-2012 рр. показують, що житло стане доступним для
25-30 % населення України при наступних умовах. По-перше, якщо наявні доходи сім’ї до 2012 р. буде збі-
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
61
льшено у 2-2,5 рази, та її заощаджень буде достатньо для сплати першого внеску, то при тривалішому тер-
міні кредитування і вартості житла за ціною, що гарантує забудовнику середню рентабельність, зросте його
доступність. По-друге, при значно меншому зростанні наявного доходу сім’ї доцільно застосовувати піль-
гову ставку за кредит (на 6 % меншу від річної середньозваженої) при залученні іпотечного кредиту на 30
років при сплаті першого внеску на рівні 20-40 % вартості житла або до 20 років при сплаті першого внеску
на рівні 40 % вартості житла, що забезпечуватимуть співвідношення між щомісячним платежем за кредит і
середньомісячним наявним доходом сім’ї, як прийнято у світовій практиці, на рівні до 30 %.
Оцінки коефіцієнта доступності житла за різними сценаріями очікуваного доходу, сплати першого вне-
ску, залучення іпотечного кредиту, державної підтримки домогосподарств підтверджують існування реаль-
них можливостей у реалізації їх потреб у житлі, що забезпечать, з одного боку, здійснення Державної ці-
льової соціально-економічної програми будівництва (придбання) доступного житла на 2009-2016 рр.; з дру-
гого, - розширення платоспроможного попиту, зменшення кредитного, процентного і курсового ризиків при
гарантіях за житловими кредитами Державною іпотечною установою, як важливого фактору виходу із кри-
зи та економічного зростання в Україні.
Джерела та література
1. Про Схвалення Концепції Державної цільової соціально-економічної програми будівництва (придбан-
ня) доступного житла на 2009-2016 роки // Розпорядження Кабінету Міністрів України № 1406-р від
5.11.2008. - [Електронний ресурс] – режим доступу: htt://www.ligazakon.ua
2. Про запобігання впливу світової фінансової кризи на розвиток будівельної галузі та житлового будів-
ництва // Закон України № 800-VI від 25.12.2008. – [Електронний ресурс] – режим доступу:
htt://www.ligazakon.ua
3. Барановський О.І. Економіка «мильних бульбашок» / Барановський О.І. // Економіка і прогнозування. –
2009. – № 1. – С.7-23.
4. Манцевич Ю. Про можливі шляхи зниження цін на ринку житла / Манцевич Ю. // Економіка України. –
2008. – № 3. – С.76-83.
5. Луценко А. Деякі аспекти правового регулювання споживчого кредитування в Україні / Луценко А. //
Економіка України. – 2008. – № 5. – С.37-42.
6. Metodology for the Housing Affordability Index // http://www.realtor.org/wps/wcm/connect
7. 4th Annual Demographia International Housing Affordability Survey: 2008. Ratings for Major Urban Markets
// http://www.demographia.com/dhi-ix2005g3.pdf.
8. 8. Косарева Н. Об оценке доступности жилья в России / Косарева Н., Туманов А. // Вопросы экономики.
– 2007. – № 7. – С.118-135.
Черняк В.І.
АНАЛІЗ МОЖЛИВОСТІ ЄДИНОГО ВИЗНАЧЕННЯ «ЕКОНОМІЧНОЇ
СИСТЕМИ», ЇЇ СТРУКТУРИ ТА ЗВ’ЯЗКІВ
Поняття «економічна система» обширно використовується в економічних дослідженнях, соціології, по-
літології і т.д., маючи при цьому різноманітні трактування. Це пояснюється наявністю значної кількості
уявлень (моделей), на яких базується та чи інша теоретична концепція розвитку економічних відносин, їх
елементів та рушійних сил. А якщо до цього враховувати ще й множину, часом протилежних тлумачень те-
рміну «система», то вчені-економісти, які досліджують прикладні аспекти формування і аналізу економіч-
них систем та їх елементів, постають перед практично безмежною проблемою науково обґрунтованого ви-
бору конкретної моделі економіки.
Чи можливе єдине, або найбільш достовірне визначення «економічної системи»? Чи має множина еко-
номічних моделей якісь спільні, по суті, властивості, окрім тих що називають системними? Чи існують ал-
горитм та правила доцільного вибору тієї чи іншої моделі економічної системи або її елементів? Пошуку
відповідей на ці запитання й присвячена дана робота. Для цього, в першу чергу, варто проаналізувати, хоча
б у найбільш загальному вигляді (адже й цій проблемі присвячено велику кількість праць більш досвідче-
них економістів) історичну ретроспективу еволюції поглядів на формування моделей економічних систем.
Класичну економічну доктрину (табл. 1, позиції 1-3), побудовану на працях У. Петті (1623–1687, Анг-
лія), Ф. Кене (1694–1774, Франція), А. Сміта (1723–1790, Шотландія) та інших, і логічно продовжену теорі-
єю відносин власності К. Маркса (1818–1883, Германія), ще на початку ХХ століття змінила неокласична
школа, родоначальниками якої стали А. Маршалл (1842–1924, Англія) и Дж. Кларк (1847–1938, США). Са-
ме представники цієї школи почали використовувати багатоаспектний аналіз економіки, використовуючи в
якості основного інструмента економіко-математичні моделі (табл. 1, позиції 4-7). В її межах сформували-
ся два найбільш потужних напрямки економічної науки - інституціоналізм (institutionalism) та неолібералізм
(neo-liberalism) в яких основою економічних систем стають вже не відносини власності, а механізми та ін-
ститути регулювання ринку.
http://www.ligazakon.ua
http://www.ligazakon.ua
http://www.realtor.org/wps/wcm/connect
http://www.demographia.com/dhi-ix2005g3.pdf
|