Банкротство банков в Украине
В статье рассмотрены основные характерные причины банкротства украинских банков и меры снижения вероятности "разорения". Характерное для финансовой сферы взаимопереплетение капиталов в случае банкротства одного кредитного учреждения ставит под удар другие банки и предприятия, вызывая "...
Збережено в:
| Опубліковано в: : | Культура народов Причерноморья |
|---|---|
| Дата: | 2007 |
| Автор: | |
| Формат: | Стаття |
| Мова: | Російська |
| Опубліковано: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2007
|
| Теми: | |
| Онлайн доступ: | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/33465 |
| Теги: |
Додати тег
Немає тегів, Будьте першим, хто поставить тег для цього запису!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Цитувати: | Банкротство банков в Украине / С.А. Филюк // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 94-96. — Бібліогр.: 8 назв. — рос. |
Репозитарії
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| _version_ | 1860221785790742528 |
|---|---|
| author | Филюк, С.А. |
| author_facet | Филюк, С.А. |
| citation_txt | Банкротство банков в Украине / С.А. Филюк // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 94-96. — Бібліогр.: 8 назв. — рос. |
| collection | DSpace DC |
| container_title | Культура народов Причерноморья |
| description | В статье рассмотрены основные характерные причины банкротства украинских банков и меры снижения вероятности "разорения". Характерное для финансовой сферы взаимопереплетение капиталов в случае банкротства одного кредитного учреждения ставит под удар другие банки и предприятия, вызывая "цепную реакцию" банкротств.
У статті розглянуті основні характерні причини банкрутства українських банків і міри зниження вірогідності "розорення". Характерне для фінансової сфери переплетення капіталів у разі банкрутства однієї кредитної установи ставить під удар інші банки і підприємства, викликаючи "ланцюгову реакцію" банкрутств.
The principal characteristic reasons of bankruptcy of the Ukrainian banks and measure of decline of probability of "destruction" are considered in the article. Characteristic for the financial sphere of vzaymoperepletenye capitals in the case of bankruptcy of one credit enterprise, causing the "chain reaction" of bankruptcies.
|
| first_indexed | 2025-12-07T18:18:07Z |
| format | Article |
| fulltext |
Точеная В.И.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА УКРАИНЫ В УСЛОВИЯХ УГЛУБЛЕНИЯ ИНТЕГРАЦИОННЫХ
ПРОЦЕССОВ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
94
LIBOR+1,5–2% (этот процент учитывает страновые риски Украины). Но даже в этом случае «входящая»
цена ресурсов не превышает 7,5%. Как правило, внешние заимствования обходятся банкам гораздо дешевле
депозитов населения. Поэтому не удивительно, что крупнейшие банки в прошлом году в большинстве сво-
ем существенно снизили активность на рынке вкладов. Эти пассивы являются самыми дорогим ресурсом.
Примичательно, что при росте депозитов в банковской системе в целом за прошлый год на 46% в «Райф-
файзен Банке Аваль» этот показатель увеличился всего на 25%, а в УкрСиббанке на 38,5%.
Как следствие, доля депозитов населения в структуре обязательств банков с иностранным капиталом в
2006 г. неуклонно снижалась – у УкрСиббанка – с 26,8% до 17,6%, у «Райффайзен Банка Аваль» – с 52,5%
до 46,7%. Фактически крупные банки начали отказываться от дорогих вкладов населения в пользу дешевых
западных ресурсов. Смещение акцентов в формировании пассивов наблюдается и у крупных банков с на-
циональным капиталом, которые пытаются наращивать свои пассивы за счет внешних заимствований. Это
не говорит о том что банкиры перестанут принимать вклады, но ставки по депозитам и дальше будут сни-
жаться до уровня стоимости зарубежных ресурсов.
Выводы
Рассматривая сегодняшнюю тенденцию иностранных банков завоевать рынок на Украине, можно найти
как положительные так и отрицательные стороны. Думаю, что во многом ситуация будет зависеть от дейст-
вий НБУ и Министерства финансов Украины. Тем не менее приход иностранцев уже обозначил тенденцию
передела рынка среди банковских учреждений Украины. За последний год Райффайзен Банк Аваль сокра-
тил отставание от Приватбанка, а УкрСиббанк вышел с пятого места на третье, опередив Проминвестбанк.
В 2007 году продолжат терять позиции Проминвестбанк и госбанки из–за недостаточности капитала.
В первую очередь мелким банкам придётся задуматься о своем будущем и начинать сливаться и по-
глощать еще более мелкие банки. Ведь эксперты отмечают, что в Украине имеется избыточное количество
банков. У нас больше банков, чем в Чехии, Польше и Венгрии вместе взятых. Однако украинские банки ос-
таются мелкими «рыбешками» по сравнению с финансовыми учреждениями соседних стран. Крупнейшие
банки Румынии и Хорватии по размерам активов почти вдвое больше превосходят ПриватБанк, а Топ–10
наших банков эквивалентен крупнейшему банку Чехии. Во-вторых, приход иностранных инвесторов помо-
жет Украине ускорить темпы экономического роста, ведь практически в каждой отрасли ощущается недос-
таточность капитала. Однако есть и другая сторона медали: если банк с иностранным капиталом прокреди-
тует определенную отрасль в экономике, то впоследствии он может получить рычаги для манипуляций на
политическом уровне стран.
По–моему мнению, к 2012 году число банков резко сократиться из-за насыщения рынка, и тогда банки
ниже 50–й позиции начнут умирать и их доли будут переходить в Топ–20. В любом случае процесс этот бу-
дет достаточно долгим и трудоемким, и дабы не оказаться в неблагоприятной ситуации, мелким региональ-
ным банкам стоит начинать «укрупняться» уже сейчас.
Что касается ситуации в иностранными займами – снизить темпы привлечения ресурсов с международ-
ных рынков могут инициативы Нацбанка. В частности, Совет НБУ рекомендует правлению регулятора ог-
раничить внешние корпоративные заимствования, в том числе и банков. Доля внешнего долга в банковском
секторе достигла 21,5% суммарной внешней задолженности Украины. При определенных условиях это мо-
жет привести к системному кризису. Однако если НБУ старается ограничить приток иностранных ресурсов,
то что он сможет предложить взамен? Ведь если есть предложение данных ресурсов значит существует и
спрос на них. Соответственно с введением норм для ограничения притока иностранных инвестиций вырас-
тут процентные ставки на кредиты, либо НБУ придется извлекать собственные ресурсы внутри страны, а
значит повышать эмиссию гривны.
Источники и литература
1. Вторжение// Бизнес.–2007.– № 1–2.– С. 57–63.
2. Отсечь вкладчика// Бизнес.– 2007.– № 10.– С. 50–52.
3. Пограничное состояние// Бизнес.– 2007.– № 9.– С. 52–53.
Филюк С.А.
БАНКРОТСТВО БАНКОВ В УКРАИНЕ
Актуальность темы. В любой цивилизованной стране с развитой экономикой одним из основных эле-
ментов механизма правового регулирования рыночных отношений, является законодательство о банкротст-
ве.
Существование института банкротства обусловлено несколькими причинами. Во–первых, необходимо
оградить экономический оборот и его участников от последствий неэффективной работы тех из них, кто
проявил неспособность надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства, если эта неспо-
собность приобретает стойкий характер. С одной стороны возникает необходимость устранения из оборота
такого участника. С другой стороны, желательно попытаться сохранить его как производителя товаров, ра-
бот или услуг и работодателя.
В настоящее время процесс банкротства банков очень сложен и длителен. Это, прежде всего, связано
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
95
со спецификой, присущей этим организациям, а также с тем, что данные правоотношения являются новыми
для современной Украины и, как следствие, сейчас нет достаточного количества квалифицированных спе-
циалистов, способных предвидеть данную ситуацию или предложить пути выхода из создавшегося поло-
жения. Многие проблемы, возникающие в связи с банкротством банка, могут быть решены только на госу-
дарственном уровне. Но есть и такие, которых можно избежать. Один из начальных этапов на этом нелег-
ком пути – повышение профессиональной подготовленности в вопросах банкротства банков. Банковская
система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях. Банки могут осуществлять
многочисленные виды сделок. Каковы же общественно-значимые функции данного вида кредитных орга-
низаций? Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные
средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития по-
требления. Во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвид-
ность (в виде кредитов, банковских гарантий и т.д.), что является основным стимулятором устойчивого раз-
вития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возмож-
ность "создавать деньги", что неизбежно влияет на денежную систему государства. Наконец, в-третьих, че-
рез кредитные организации проходит основная масса платежей – как индивидуальных, так и крупных пере-
водов, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом рас-
стоянии друг от друга. Таким образом, можно рассматривать кредитные организации с юридической точки
зрения как институты, которые имеют двойную правовую природу: с одной стороны, кредитные организа-
ции – один из видов коммерческих и, следовательно, частно – правовых организаций. С другой стороны, их
деятельность имеет публичное значение. В силу публичного характера кредитных организаций Закон Ук-
раины "О банках и банковской деятельности" рассматривает их в определенном единстве – в виде банков-
ской системы. Именно поэтому создана специальная система надзора за деятельностью кредитных органи-
заций, их функционирование подчиняется правилам более строгим, чем те, на основе которых строится
деятельность других коммерческих организаций. По указанным и некоторым другим причинам была при-
знана необходимой разработка специального закона, регулирующего проблемы несостоятельности (бан-
кротства) кредитных организаций.
Причины банкротства кредитных учреждений при изучении причин банкротства банков зарубежные
исследователи выделяют внешние и внутренние факторы. К числу внешних относятся следующие: измене-
ние общеэкономической ситуации, утрата банком доверия публики, массовое изъятие вкладов; обострение
конкуренции, необоснованные решения органа, осуществляющего надзор за банками; недостаточный кон-
троль с его стороны, вмешательство акционеров в деятельность банка и др.
Внутренние факторы не менее разнообразны и включают в себя некомпетентность руководства банка,
недостатки внутрибанковской организации и системы контроля, спекуляцию, недостаточную отраслевую
диверсификацию кредитов, слабый контроль за заемщиками, нарушение действующих нормативов, личную
зависимость от заемщика, обман органа банковского надзора, криминальные манипуляции и др.
Роль и значение этих факторов меняется в зависимости от страны и состояния экономики. Так, в усло-
виях кризисного развития экономики повышается значимость общеэкономических факторов. Существен-
ный вес в отдельные периоды могут иметь колебания конъюнктуры на отдельных рынках. Например, кри-
зис рынка недвижимости в Японии в начале 90-х годов привел к резкому ухудшению состояния японской
банковской системы.
Среди внешних причин некоторые зарубежные исследователи особо выделяют недостаточно проду-
манные решения инстанций, предоставляющих лицензии на банковскую деятельность. Так, при предостав-
лении лицензий на осуществление операций в тех регионах, где рынок и клиентура уже поделены между
имеющимися банками и конкуренция между ними высока, подобные решения могут в отдельных случаях
создавать предпосылки будущего банкротства. То же самое происходит, если лицензии предоставляются
банкам, ориентирующимся в своей деятельности на одну или несколько фирм, что с самого начала обу-
словливает зависимость и неустойчивость такого рода "домашних банков". В то же время зарубежные ис-
следователи приходят к выводу, что подавляющее большинство банковских банкротств сводится в конеч-
ном счете к внутренним причинам.
При этом особое значение имеет ошибочная кредитная политика банков, которая, по оценкам ряда ис-
следователей, "ответственна" за 90 – 95 процентов случаев резкого ухудшения финансового состояния бан-
ков. Так, крупнейший европейский банк "Креди Лионнэ" понес в начале 90–х годов значительные убытки,
предоставив миллиардные кредиты на сомнительные операции итальянским финансистам Паретти и Фио-
рини. Помощь банку обойдется французскому государству, по некоторым оценкам, в сумму свыше 2 млрд.
долларов. Широкий резонанс получило в Германии "дело Шнайдера", который, взяв крупные кредиты у ря-
да банков (например, Дойче Банк), весной 1994 года скрылся. Неверная кредитная политика (в частности,
одностороннее увлечение кредитованием операций с недвижимостью) привела в 1991 году почти все круп-
ные скандинавские банки на грань краха. Ошибки в кредитной политике, по оценкам зарубежных экспер-
тов, в основном сводятся к слабому контролю за действиями и финансовым состоянием заемщиков, к пре-
вышению допустимых размеров кредитов, а также к недостаточной их отраслевой диверсификации. При
несостоятельности кредитных учреждений действие этих факторов обычно прослеживается одновременно.
Примерно в половине случаев эти факторы дополняются общей спекулятивной направленностью кредит-
ной политики, а также обманом органов надзора. Одной из важных причин банкротств следует считать од-
ностороннюю ориентацию банка на одного или нескольких заемщиков. Так, банкротство германского кон-
церна "Хуго Стиннес ОХГ" неизбежно повлекло за собой банкротство финансировавшего этот концерн
"Хуго–Стиннес–Банка". По данным Федеральной корпорации страхования вкладов (ФКСВ) США, в этой
Филюк С.А.
БАНКРОТСТВО БАНКОВ В УКРАИНЕ
96
стране среди причин банкротства банков отмечаются криминальные действия сотрудников банка и внеш-
них лиц – такие действия "ответственны" за 25 – 30 процентов случаев краха кредитных учреждений.
Банковская деятельность имеет ряд специфических особенностей, что предъявляет особые требования
как к надзору за банками, так и к вмешательству в деятельность банков при угрозе их банкротства. Специ-
фикой банковских операций является трансформация сроков кредита: беря у вкладчиков деньги на относи-
тельно короткие сроки, банк превращает их в долгосрочные кредиты. Это находит свое отражение в том,
что банки имеют очень низкую долю собственного капитала при весьма значительном удельном весе капи-
тала привлеченного. Кроме того, что особенно важно, банк почти всегда является de jure в значительной
степени неликвидным, то есть он, как правило, не в состоянии в любой момент погасить все свои обяза-
тельства перед вкладчиками. Так, анализ балансов ведущих швейцарских «гроссбанков», проведенный
швейцарскими исследователями, показал, что ни один из них не смог бы выплатить своим вкладчикам вне-
сенные ими суммы, если бы все они одновременно обратились в банк с этим требованием. Следовательно,
до тех пор, пока вкладчики сохраняют доверие к банку, они предоставляют ему кредит на неопределенный
срок. Если же, однако, определенная часть депонентов одновременно потребует возврата вкладов, банк не-
избежно становится неплатежеспособным de facto. Начинается "набег вкладчиков", который делает ситуа-
цию катастрофической.
Выводы. Утрата доверия к банку резко снижает его рыночную стоимость, поскольку он в значительной
мере утрачивает возможность проведения прибыльных активных и пассивных операций. Привлечение
средств требует повышенных ставок процента в качестве компенсации за риск. Отток вкладов, кроме того,
побуждает ограничивать активные операции, в частности приостанавливать финансирование долгосрочных
проектов, которые вследствие этого быстро падают в цене. Потенциальные покупатели ликвидируемых ак-
тивов приобретают их не по полной, а по существенно заниженной цене. Американский экономист
Джеймс, проанализировав причины банкротств банков в США за 1985 – 1988 годы, пришел к выводу, что
"издержки банкротств" банков (разница между балансовой и рыночной стоимостью банка на момент лик-
видации) составили в среднем 30 процентов, что значительно выше, чем при банкротстве предприятий дру-
гих отраслей. Характерное для финансовой сферы взаимопереплетение капиталов в случае банкротства од-
ного кредитного учреждения ставит под удар другие банки и предприятия, вызывая "цепную реакцию" бан-
кротств. Вероятны и серьезные нарушения системы расчетов – при этом сбой в одном из звеньев может
легко распространиться на всю систему.
Источники и литература
1. Закон Украины «О банках и банковской деятельности»//Сеть деловой информации ЛИГА Бизнес Ин-
форм.–2004.
2. Мороз А.М.Основы банковского дела.–К.:Либра,1994.
3. Вступ до банківської справи/М. І. Савлу, А. М. Мороз, А. М. Коряк; Відп.ред. М. І. Савлук.–К.:Лібра,
1998.
4. Бабичева Ю. Б. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 1993.
5. Луців Б. Л. Банківська діяльність у сфері інвестицій. – Тернопіль: Економічна думка, Карт-бланш,
2001.– С. 320.
6. Официальный сайт НБУ http: // www/bank.gov.ua
7. Официальный сайт http: //google.com/
8. Официальный сайт http: // www.prostobank.com.ua
Хусейнова А.Ш.
ПРОБЛЕМА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА
Актуальность проблемы. Создание государственной системы ипотечного кредитования – одна из цен-
тральных тем, активно обсуждающихся в СМИ. Государственное ипотечное учреждение (ГИУ)было созда-
но недавно. Его деятельность заключается в рефинансировании ипотечных кредиторов за счет средств, по-
лученных от размещения ценных бумаг. Главная проблема – где взять деньги на выпуск этих ценных бумаг.
Думают над решением этой проблемы в государственном ипотечном учреждении. Точна такая же пробле-
ма, а именно: «приобрести жильё, но средств не хватает, а цены на недвижимость постоянно растут!»,стоит
перед населением. Выход есть – банки предлагают оформить ипотечный кредит по удобной и прозрачной
схеме кредитования жилья, благодаря которой можно быстро приобрести квартиру или дом, но условия
кредитования подходят не всем, так как есть профессии с невысокими доходами, а именно врачам, учите-
лям и т.д.
Цель исследования. Целью данного исследования является выявление проблемы ипотечного кредито-
вания населения. А также выявление у представителей банка общепринятый список профессий с невысо-
ким доходом.
Основное содержание. В жизни каждого из нас бывает несколько по–настоящему ярких, запоминаю-
щихся, радостных событий – свадьба, рождение ребенка, новоселье. Все это приятно и волнительно, этих
событий мы ожидаем с трепетом и хотим их приблизить. Например, вы хотите приобрести жилье, но
средств не хватает, а цены на недвижимость растут. Конечно, можно и подождать, ведь хорошее жилье сто-
ит недешево. Поэтому обычно мы копим деньги, чтобы приобрести именно то жилье, которое действитель-
http://www.prostobank.com.ua
|
| id | nasplib_isofts_kiev_ua-123456789-33465 |
| institution | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| issn | 1562-0808 |
| language | Russian |
| last_indexed | 2025-12-07T18:18:07Z |
| publishDate | 2007 |
| publisher | Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| record_format | dspace |
| spelling | Филюк, С.А. 2012-05-28T13:49:30Z 2012-05-28T13:49:30Z 2007 Банкротство банков в Украине / С.А. Филюк // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 94-96. — Бібліогр.: 8 назв. — рос. 1562-0808 https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/33465 В статье рассмотрены основные характерные причины банкротства украинских банков и меры снижения вероятности "разорения". Характерное для финансовой сферы взаимопереплетение капиталов в случае банкротства одного кредитного учреждения ставит под удар другие банки и предприятия, вызывая "цепную реакцию" банкротств. У статті розглянуті основні характерні причини банкрутства українських банків і міри зниження вірогідності "розорення". Характерне для фінансової сфери переплетення капіталів у разі банкрутства однієї кредитної установи ставить під удар інші банки і підприємства, викликаючи "ланцюгову реакцію" банкрутств. The principal characteristic reasons of bankruptcy of the Ukrainian banks and measure of decline of probability of "destruction" are considered in the article. Characteristic for the financial sphere of vzaymoperepletenye capitals in the case of bankruptcy of one credit enterprise, causing the "chain reaction" of bankruptcies. ru Кримський науковий центр НАН України і МОН України Культура народов Причерноморья Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Банкротство банков в Украине Article published earlier |
| spellingShingle | Банкротство банков в Украине Филюк, С.А. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| title | Банкротство банков в Украине |
| title_full | Банкротство банков в Украине |
| title_fullStr | Банкротство банков в Украине |
| title_full_unstemmed | Банкротство банков в Украине |
| title_short | Банкротство банков в Украине |
| title_sort | банкротство банков в украине |
| topic | Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| topic_facet | Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| url | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/33465 |
| work_keys_str_mv | AT filûksa bankrotstvobankovvukraine |