Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях
Рассмотрена специфика регулирования банковской деятельности в условиях интеграционных процессов, проведен анализ действующих экономических нормативов регулирования, предложены направления трансформации государственного регулирования в современных условиях. Розглянуто специфіку регулювання банківсько...
Gespeichert in:
| Veröffentlicht in: | Культура народов Причерноморья |
|---|---|
| Datum: | 2007 |
| 1. Verfasser: | |
| Format: | Artikel |
| Sprache: | Russian |
| Veröffentlicht: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2007
|
| Schlagworte: | |
| Online Zugang: | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/33469 |
| Tags: |
Tag hinzufügen
Keine Tags, Fügen Sie den ersten Tag hinzu!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Zitieren: | Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях / Ю. Коган // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 55-58. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. |
Institution
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| id |
nasplib_isofts_kiev_ua-123456789-33469 |
|---|---|
| record_format |
dspace |
| spelling |
Коган, Ю. 2012-05-28T13:53:13Z 2012-05-28T13:53:13Z 2007 Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях / Ю. Коган // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 55-58. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. 1562-0808 https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/33469 Рассмотрена специфика регулирования банковской деятельности в условиях интеграционных процессов, проведен анализ действующих экономических нормативов регулирования, предложены направления трансформации государственного регулирования в современных условиях. Розглянуто специфіку регулювання банківської діяльності в умовах інтеграційних процесів, проведений аналіз діючих економічних нормативів регулювання, запропоновані напрямки трансформації державного регулювання в сучасних умовах. Considered specifics of the regulation of bank activity in globalization, is organized analysis acting economic standard of the regulation, is offered directions to transformations of the government regulation. ru Кримський науковий центр НАН України і МОН України Культура народов Причерноморья Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях Article published earlier |
| institution |
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| collection |
DSpace DC |
| title |
Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях |
| spellingShingle |
Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях Коган, Ю. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| title_short |
Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях |
| title_full |
Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях |
| title_fullStr |
Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях |
| title_full_unstemmed |
Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях |
| title_sort |
регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях |
| author |
Коган, Ю. |
| author_facet |
Коган, Ю. |
| topic |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| topic_facet |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| publishDate |
2007 |
| language |
Russian |
| container_title |
Культура народов Причерноморья |
| publisher |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| format |
Article |
| description |
Рассмотрена специфика регулирования банковской деятельности в условиях интеграционных процессов, проведен анализ действующих экономических нормативов регулирования, предложены направления трансформации государственного регулирования в современных условиях.
Розглянуто специфіку регулювання банківської діяльності в умовах інтеграційних процесів, проведений аналіз діючих економічних нормативів регулювання, запропоновані напрямки трансформації державного регулювання в сучасних умовах.
Considered specifics of the regulation of bank activity in globalization, is organized analysis acting economic standard of the regulation, is offered directions to transformations of the government regulation.
|
| issn |
1562-0808 |
| url |
https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/33469 |
| citation_txt |
Регулирование деятельности коммерческих банков в современных условиях / Ю. Коган // Культура народов Причерноморья. — 2007. — № 97. — С. 55-58. — Бібліогр.: 5 назв. — рос. |
| work_keys_str_mv |
AT koganû regulirovaniedeâtelʹnostikommerčeskihbankovvsovremennyhusloviâh |
| first_indexed |
2025-11-25T20:59:49Z |
| last_indexed |
2025-11-25T20:59:49Z |
| _version_ |
1850544397138001920 |
| fulltext |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
55
Источники и литература
1. Закон Украины “О банках и банковской деятельности” от 07.12.01 “№2121–III (с изменениями и допол-
нениями);
2. Инструкция „Про порядок открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранных
валюта”, утвержденной постановлением Правления НБУ № 492 от 12.11.2003;
3. Положение Национального банка Украины „Про порядок эмиссии платежных карточек и осуществле-
ния операций с их применением”, утвержденного постановлением Правления НБУ №137 19.04.2005;
4. Правила бухгалтерского учета операций с использованием платежных карточек в банках Украины, ут-
вержденных постановлением Правления НБУ № 123 от 08.04.2005г.;
5. Положение „Про порядок взаимодействия при эмбосировании пластиковых карточек” подписанным
между Банком и ОАО „УкрКарт”
6. Внутренние положения, Годовой отчет 2005г АБ «Киевская Русь».
7. Технологическая карта № 44. Открытие и обслуживание карточных счетов выдача платежных карто-
чек в АБ „Киевская Русь”, 2007 г.
Коган Ю.
РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Актуальность. Несмотря на запрет создания иностранных банков и открытия их филиалов, в Украине
наблюдается рост банков–резидентов с иностранным капиталом, в том числе 100%. На сегодняшний день
доля иностранного капитала в украинской банковской системе выросла с 7–9% до 25–30% активов. Также
выросли доли нерезидентов в общей структуре пассивов (до 22,4% общей величины пассивов) и активов
(до 5,2% общей величины активов). Данный рост приводит к необходимости корректировки банковского
надзора в следующих аспектах:
1. Контроль за ростом концентрации капитала в банковской системе;
2. Поощрение развития малых региональных банков, изменение их нормативного регулирования;
3. Принятие нормативной базы касательно регулирования деятельности финансово–промышленных групп
в Украине.
Цель исследования – определение основных методов регулирования деятельности коммерческих бан-
ков в условиях интеграции.
Объект исследования – деятельность коммерческих банков в условиях интеграции.
Предметом исследования является государственное регулирование деятельности коммерческих банков
в условиях интеграции.
Базой исследования является банковская система Украины.
Основное содержание
Кредитно-банковская система имеет жизненно важное значение для экономики страны, поэтому она
служит объектом тщательного надзора и регулирования как со стороны Национального банка Украины, так
и со стороны высших органов государственной власти и управления. Контроль за деятельностью коммерче-
ских банков и регулирование их деятельности преследует, главным образом, две цели: обеспечение устой-
чивости и предотвращение банкротства банков; ограничение концентрации капитала в руках немногих бан-
ков с целью недопущения монопольного контроля за денежным рынком. Безопасность и надежность ком-
мерческого банка во многом определяется тем, насколько его деятельность отвечает определенным эконо-
мическим параметрам. В их число включаются нормы, обеспечивающие экономическую стабильность кре-
дитных институтов за счет поддержания минимального размера и достаточности капитала банка, его лик-
видности и платежеспособности, регулирования риска при совершении тех или иных банковских операций.
Экономические нормативы устанавливаются с учетом общепринятых в международной практике принци-
пов и стандартов;
Экономические нормативы и оценочные показатели надежности банковской системы, которые дейст-
вуют сегодня в Украине, всецело отвечают рекомендациям Базельского комитета. В соответствии с Зако-
ном Украины «О банках и банковской деятельности» с целью защиты интересов клиентов и обеспечения
финансовой надежности банков Национальный банк Украины установил обязательные для всех коммерче-
ских банков экономические нормативы [1].
Все экономические нормативы разделены на три большие группы:
• нормативы капитала (см. рис. 1);
• нормативы ликвидности (см. рис. 2);
• нормативы риска (см. рис. 3)
Рис. 1. Основные нормативы достаточности капитала
Минимальный размер регулятивного капитала (Н1)
Норматив адекватности регулятивного капитала / платежеспособ-
ности (Н2)
Норматив адекватности основного капитала (Н3)
Нормативы капитала
Коган Ю.
РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
56
Источник: [2; с. 200]
Рис. 2. Основные нормативы ликвидности
Источник: [2; с. 201].
Национальный банк устанавливает норматив минимального размера регулятивного капитала (Н1), ко-
торый все банки обязаны соблюдать.
Минимальный размер регулятивного капитала (Н1) действующих банков должен составлять:
для местных кооперативных банков:
на 1 января 2007 года – не менее 1,5 млн. евро;
2) для банков, осуществляющих свою деятельность на территории одной области (региональных), в том
числе специализированных сберегательных и ипотечных:
на 1 января 2007 года – не менее 5,0 млн. евро;
3) для банков, осуществляющих свою деятельность на территории всей Украины (межрегиональных), в
том числе специализированных инвестиционных и расчетных (клиринговых), центрального кооперативного
банка:
на 1 января 2007 года – не менее 8,0 млн. евро.
В табл. 1 приведен размер собственного капитала, необходимого для образования банковского учреж-
дения в отдельных странах.
Таблица 1. Минимальный размер капитала коммерческих банков в отдельных странах, млн. евро
Франция Германия Италия Испания Бельгия Нидерланды Дания Япония
2,3 3,0 13,0 4,6 1,3 2,3 3,4 7,0
Источник: [3; с. 622]
Как видно из табл. 1 во всех странах с высоким уровнем развития экономики требования к начальному
размеру капитала банка отличаются и находятся в интервале от 1,3 до 13,0 млн. евро. На общем фоне резко
выделяются показатели, которые действуют в Японии и Италии – странах с исторически высоким уровнем
влияния государства на банковскую систему.
Рис. 3. Нормативы риска
Норматив максимального размера кредитного рис-
ка на одного контрагента (Н7)
Норматив больших кредитных рисков (Н8)
Норматив максимального размера кредитов, гаран-
тий и поручительств, предоставленных одному ин-
сайдеру (Н9)
Норматив максимального совокупного размера
кредитов, гарантий и поручительств, предостав-
ленных инсайдерам (Н10)
Норматив инвестирования в ценные бумаги от-
дельно по каждому учреждению (Н11)
Норматив общей суммы инвестирования (Н12)
Норматив риска общей открытой (длин-
ной/короткой) валютной позиции банка (Н13)
Норматив длинной открытой валютной позиции
банка (Н13–1)
Норматив короткой открытой валютной позиции
банка (Н13–2)
Нормативы
риска
НОРМАТИВЫ ЛИКВИДНОСТИ
Норматив мгновенной ли-
квидности (Н4)
Норматив текущей ликвид-
ности (Н5)
Норматив краткосрочной
ликвидности (Н6)
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
57
Источник: [2; с. 202].
Требования к минимальному размеру уставного фонда изменяются в процессе становления и развития
банковской системы Украины (см. табл. 2).
Норматив адекватности регулятивного капитала/платежеспособности (Н2) отображает способность
банка своевременно и в полном объеме рассчитаться по своим обязательствам, которые вытекают из торго-
вых, кредитных или других операций денежного характера.
Таблица 2. Динамика требований к размеру уставного капитала банков Украины
Периоды Уставный капитал
Август 1990
Май 1992
Декабрь 1992
Декабрь 1993
Январь 1997
Июнь 1997
Январь 1998
Январь 2001
Январь 2004
Январь 2005
Январь 2006
Январь 2007
5 млн. руб
50 млн. руб
500 млн. руб
3 млн. ЭКЮ
0,5 млн. ЭКЮ
0,75 млн. ЭКЮ
1 млн. ЭКЮ
1, 3, 5 млн. евро
1,15; 3,5; 5,5 млн. евро
1,3; 4; 6 млн. евро
1,4; 4,5; 7 млн. евро
1,5; 5; 8 млн. евро
Источник: [4, 5]
Нормативное значение показателя Н2 должно быть не менее 10%. Для банков, начинающих операци-
онную деятельность, данный норматив должен составлять: на протяжении первых 12 месяцев деятельности
со дня получения лицензии – не менее 15%, на протяжении последующих 12 месяцев – не менее 12%, далее
– не менее 10%.
Нормативное значение показателя Н3 должно быть не менее 4%.
С целью контроля за состоянием ликвидности банков Национальный банк установил такие нормативы
ликвидности: мгновенной ликвидности (Н4), текущей ликвидности (Н5) и краткосрочной ликвидности
(Н6).
Норматив мгновенной ликвидности (Н4) устанавливается для контроля за способностью банка обеспе-
чить своевременное выполнение своих денежных обязательств за счет высоколиквидных активов (средств в
кассе и на корреспондентских счетах).
Нормативное значение показателя Н4 должно быть не менее 20%.
Норматив текущей ликвидности (Н5) устанавливается для определения сбалансированности сроков и
сумм ликвидных активов и обязательств банка.
Нормативное значение показателя Н5 должно быть не менее 40%. Норматив краткосрочной ликвидно-
сти (Н6) устанавливается для контроля за способностью банка выполнять принятые краткосрочные обяза-
тельства за счет ликвидных активов. Нормативное значение показателя Н6 должно быть не менее 20%. С
целью снижения банковских рисков Национальный банк Украины установил нормативы кредитного риска,
несоблюдение которых может привести к финансовым затруднениям в деятельности банка. Норматив мак-
симального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7) устанавливается с целью ограничения
кредитного риска, который возникает вследствие невыполнения отдельными контрагентами своих обяза-
тельств. Нормативное значение норматива Н7 не должно превышать 25%. Норматив больших кредитных
рисков (Н8) устанавливается с целью ограничения концентрации кредитного риска по отдельному контр-
агенту или группой связанных контрагентов. Нормативное значение показателя Н8 не должно превышать 8-
кратный размер регулятивного капитала банка.
Выводы
1. Экономические нормативы являются важнейшими показателями, которые способствуют повышению
надежности и эффективности деятельности коммерческих банков.
2. Представленные данные о соблюдении этих нормативов наряду с другими отчетами и балансами дела-
ют деятельность коммерческих банков «прозрачной» для Национального банка Украины, ведущего
строгий контроль за их деятельностью в целях обеспечения безопасности кредитной системы, клиентов
банка и всей экономики страны в целом.
3. Наряду с соблюдением экономических нормативов большое значение для устойчивости банков имеет
наличие обязательных резервов коммерческих банков, размещаемых в НБУ. Резервирование средств
уменьшает силу удара по экономике в случае банкротства коммерческого банка
4. Проведенные теоретические исследования показывают, что финансовая деятельность коммерческого
банка осуществляется в сложных экономических условиях, однако банки стремятся выдержать слож-
ные условия внешней среды и выработать оптимальную стратегию управления, которая будет способ-
ствовать их конкурентоспособности, устойчивости и надежности.
5. Необходимо проводить корректировку банковского надзора в следующих аспектах:
• Контроль за ростом концентрации капитала в банковской системе;
• Поощрение развития малых региональных банков, изменение их нормативного регулирования;
Коган Ю.
РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
58
• Принятие нормативной базы касательно регулирования деятельности финансово–промышленных
групп в Украине.
Источники и литература
1. Закон України “Про банки і банківську діяльність” №2121–ІІІ від 07.12.2000 р.
2. Парасій–Вергуненко І.М. Аналіз банківської діяльності: – К.: КНЕУ, 2003. – 325 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи,
ЮНИТИ, 1999. – 758 c.
4. Постановление НБУ О введении в действие Инструкции №10 «О порядке регуляции и анализе деятель-
ности коммерческих банков» от 30 декабря 1997 года №469;
5. Постановление Правления НБУ «Об утверждении Инструкции о порядке регулирования деятельности
банков в Украине» от 28.08.2001 г. № 368.
Колпащикова Н.А.
ОСОБЕННОСТИ И ПУТИ РЕШЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО
СТРОИТЕЛЬСТВА В УКРАИНЕ
Основной тип жилых домов, строящихся в нашей стране, – это жилые многоквартирные дома. Креди-
тование их строительства очень специфично. Дело в том, что доход от проекта по строительству такого до-
ма невозможно заранее четко определить. Доход возникает от продажи квартир, а в тот момент, когда на-
чинается строительство, нельзя с уверенностью сказать, по каким ценам будут реализовываться квартиры
ко времени его окончания. Помимо общих колебаний цен на рынке, на стоимость квартир влияют и непред-
сказуемые изменения в особенностях местности. Например, появление планов строительства станции метро
или многоэтажного гаража рядом с домом способствует к повышению стоимости квартир, а предложения
по строительству цементного завода – наоборот снижает, так как возможны ухудшения экологического
воздействия на окружающую среду.
Кроме того, затраты на строительство жилого дома тоже невозможно определить заранее. В ходе
строительства всегда возникают так называемые непредвиденные работы и затраты, которые действительно
невозможно предвидеть. Например, в одном из строящихся жилых домов прорвало водопровод на склади-
рованный в квартире цемент. За выходные квартира превратилась в очень крепкий бетонный куб. Можно
себе представить, какое количество непредвиденных работ и затрат вызвало это событие.
Из–за этих особенностей кредитующие организации никогда не могут быть уверены в том, что здание
будет достроено вовремя и в пределах бюджета, а жилье будет успешно реализовано. Соответственно, бан-
ки никогда не могут быть уверены в том, что у застройщика будет возможность погасить кредит, выданный
на строительство. В связи с этим зарубежные банки, предоставляя кредиты на строительство жилых много-
квартирных домов, традиционно применяют специальную схему, при которой большая часть рисков пере-
кладывается на другие организации. Выглядит эта схема приблизительно следующим образом.
Застройщик за свой счет приобретает земельный участок (либо право аренды земельного участка). За-
тем он нанимает проектную организацию и заказывает ей проект. Проектная организация выполняет проект
и страхует его. При этом страхуется наличие в проекте таких ошибок и упущений, которые могут привести
к увеличению стоимости строительства. Поскольку, страховщики не работают с проектными организация-
ми, часто допускающими ошибки, то такие организации вынуждены уходить с рынка.
Имея проект, застройщик объявляет конкурс по выбору строительной подрядной организации, которая
должна представить гарантию выполнения контракта. Гарантируется, то, что строительная организация
сможет выполнить контракт в оговоренные сроки и за цену, указанную в конкурсном предложении. Гаран-
тия дается обычно на сумму около 10% стоимости контракта с подрядчиком. Она может быть как в форме
банковской гарантии, так и в форме страховки или поручительства.
Зная, во что ему должно обойтись строительство, застройщик анализирует ситуацию и тенденции на
рынке жилья и готовит бизнес-план, т. е. документ, который должен убедить банк в рентабельности проек-
та. На все эти мероприятия, начиная от покупки земли и кончая подготовкой бизнес–плана, требуется до
30% стоимости проекта.
С бизнес–планом застройщик направляется в банк. В банке либо банковские специалисты, либо экспер-
ты, специально нанятые независимой фирмой, изучают бизнес-план, результаты исследования рынка жилья
и сравнивают предложение подрядной организации со средней себестоимостью строительства аналогичных
объектов. В случае положительного заключения экспертов рекомендуется выдача кредита, приблизительно
на 70% стоимости проекта, так как 30% затрат застройщик уже понес. Однако предоставление откладыва-
ется до подписания договора. После этой процедуры с застройщиком подписывают кредитный договор, ко-
торый вступает в силу через некоторое время (обычно примерно через 2 месяца), при условии выполнения
застройщиком ряда обязательств.
Этих обязательств может быть довольно много. В основном они сводятся к тому, что застройщик дол-
жен предоставить заключения независимых организаций, подтверждающих юридическую чистоту сделки
по покупке земли, экологическую чистоту участка и т.д. Кроме того, могут быть и дополнительные обяза-
тельства.
И только, после этого, застройщик до получения кредита должен найти покупателей хотя бы на 70%
|