Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине
Актуальность проблемы состоит в том, что в конце ХХ ст.- малый бизнес в Украине стал реальностью и превратился в самостоятельный сектор экономики, сориентированной на рыночные условия развития. За последнее десятилетие функционирования национальной экономики малый бизнес сыграл главную роль в станов...
Збережено в:
| Опубліковано в: : | Культура народов Причерноморья |
|---|---|
| Дата: | 2004 |
| Автори: | , |
| Формат: | Стаття |
| Мова: | Російська |
| Опубліковано: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2004
|
| Теми: | |
| Онлайн доступ: | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/35164 |
| Теги: |
Додати тег
Немає тегів, Будьте першим, хто поставить тег для цього запису!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Цитувати: | Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине / В.А. Рыбинцев, Л.В. Боровская // Культура народов Причерноморья. — 2004. — № 52, Т. 2. — С. 233-236. Бібліогр.: 8 назв. — рос. |
Репозитарії
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| _version_ | 1859988021103820800 |
|---|---|
| author | Рыбинцев, В.А. Боровская, Л.В. |
| author_facet | Рыбинцев, В.А. Боровская, Л.В. |
| citation_txt | Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине / В.А. Рыбинцев, Л.В. Боровская // Культура народов Причерноморья. — 2004. — № 52, Т. 2. — С. 233-236. Бібліогр.: 8 назв. — рос. |
| collection | DSpace DC |
| container_title | Культура народов Причерноморья |
| description | Актуальность проблемы состоит в том, что в конце ХХ ст.- малый бизнес в Украине стал реальностью и превратился в самостоятельный сектор экономики, сориентированной на рыночные условия развития. За последнее десятилетие функционирования национальной экономики малый бизнес сыграл главную роль в становлении отношений предпринимательской деятельности; формировании класса предпринимателей, способных по собственной инициативе создать жизнестойкие структуры - малые предприятия;
обеспечивать новые рабочие места, удовлетворять потребности потребителей в товарах и услугах, формировать конкурентную среду.
|
| first_indexed | 2025-12-07T16:30:13Z |
| format | Article |
| fulltext |
ТОЧКА ЗРЕНИЯ
233
3. Иванов Г. Из литературного наследия. – М.: Книга, 1989. – С.474,480,481,482.
4. Иванов Г. Мемуары и рассказы. – М.: Прогресс. Париж – Нью-Йорк: Третья волна, 1992. – С.14.
5. Иванов Г. Алексей Холчев «Гонг» и «Смертельный плен». – Лепта. – 1993. - №2. С.81-82.
6. Лермонтов М.Ю. Собрание сочинений в четырех томах. – М – Л.: Академия наук СССР, 1961. Т.1. –
С.423.
7. Носик Б. Мир и дар Набокова. – М.: Пенаты. С.166.
8. Одоевцева И. На берегах Сены. – М.: Художественная литература, 1989. – С.157,188.
9. Смирнов В. Смысл, раскаленный добела. Г.Иванов. Стихотворения. – М.: Эксмо, 2002. – С.18.
10. Струве Г. Русская литература в изгнании. Париж – Москва.: Русский путь, – 1996. – С.211.
11. Федякин С.Р. Книга для ученика и учителя. М.: Олимп, 1998. – С.367, 464, 467.
12. Ходасевич В. Некрополь. – М.: Варгиус, 2001. – С.9, 14, 32, 238, 242, 243, 244, 245.
13. Ходасевич В. Собрание стихов. – М.: Центурион интерпракс , 1992. – С.357.
14. Ходасевич В. Тяжелая лира. – М.: Панорама, - 2000. – С.22 – 24.
15. Чувственная лирика серебряный век. Сост. Вольпе М.Л. М.: Адрес-пресс, - 2004. – С.317.
16. Яновский В. Поля Елисейские. Сочинения в двух томах. М.: Гудьял-пресс, 2000. – С.300, 302.
Рыбинцев В.А., Боровская Л.В.
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В УКРАИНЕ
Актуальность проблемы состоит в том, что в конце ХХ ст.- малый бизнес в Украине стал реально-
стью и превратился в самостоятельный сектор экономики, сориентированной на рыночные условия разви-
тия. За последнее десятилетие функционирования национальной экономики малый бизнес сыграл глав-
ную роль в становлении отношений предпринимательской деятельности; формировании класса предпри-
нимателей, способных по собственной инициативе создать жизнестойкие структуры - малые предприятия;
обеспечивать новые рабочие места, удовлетворять потребности потребителей в товарах и услугах, фор-
мировать конкурентную среду.
Гибкость; мобильность; возможность быстрой переориентации малого бизнеса мотивирует способных
инициативных людей начинать свое дело, удовлетворять собственные потребности и потребности своей
семьи и вместе с тем выполнять важную социальную функцию: организовывать дополнительные новые
рабочие места и изготовлять продукцию; которая бы пользовалась спросом.
Тем не менее, предприятия малого бизнеса экономически разрознены и требуют государственной
поддержки.
В условиях дестабилизации экономики, ограниченнности финансовых ресурсов - именно субъекты
малого предпринимательства, не требующие больших стартовых инвестиций, характеризуются быстрой
окупаемостью затрат, более активны в инновационной деятельности, способны при соответствующей
поддержке стимулировать структурную перестройку экономики, развитие экономической конкуренции,
оказывать содействие ослаблению монополизма, создавать дополнительные рабочие места, обеспечивать
широкую свободу выбора, насыщать рынок товарами и услугами.
Малые предприятия остро нуждаются в своевременном финансировании и кредитовании на приемле-
мых условиях.
Актуальность исследования проблем малого предпринимательства объясняется также и тем, что мед-
ленность и противоречивость продвижения Украины путем рыночных реформ, в значительной мерой обу-
словлены именно недооценкой роли и значения малого предпринимательства как структурообразующего
элемента рыночной экономики.
Целью данной работы является: на основании рассмотрения проблемы работы коммерческих банков в
условиях развития рыночной экономики, выработать предложения по совершенствованию системы креди-
тования коммерческими банками Украины предприятий малого и среднего бизнеса, снижению банковских
рисков, увеличению доходности кредитных операций.
Раскрытие данной темы предполагает решение следующих задач:
1) изучение теоретических вопросов организации кредитования в коммерческих банках;
2) ознакомление с опытом кредитования отечественными банками малых предприятий;
3) внесение предложений по совершенствованию системы кредитования в коммерческих банках Ук-
раины малого бизнеса.
В процессе изучения сущности банковской деятельности важно придерживаться исторических зако-
номерностей, учитывать традиционные сделки, выделяя те из них, которые привнесены конъюнктурой
рынка, особенностями современного этапа исторического развития. В целом познание сути банка, как
любого другого явления, требует ответа не на вопросы о том, чем он занимается, какие операции выпол-
няет или выполнял, а о том, какими он обладает качествами, выражающими его сущностную определен-
ность и обособленность.
При работе над данной статьей использовалась следующая нормативно- правовая база: Закон Украи-
ны «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2001 г., Положение НБУ «О кредитовании», утвер-
жденное постановлением Правления НБУ № 129 от 07.07.1994 г., Положение НБУ « О порядке выдачи
долгосрочного кредита на потребительские цели», утвержденное постановлением Правления НБУ № 155
от 29.03.1994 г., «Рекомендации по определению финансового состояния ссудозаемщика» (Постановление
Правления НБУ № 323 о 29.09 1997 г.)
Исследованной проблеме посвящены публикации украинских ученых Д.С.Гладких [4, с. 38-43], В.И.
Рыбинцев В.А., Боровская Л.В.
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В УКРАИНЕ
234
Мищенко [5, с.305], Т.К.Клименко [6, с.34-39], россиянина О.И.Лаврушина [7, с.112-132] и ряда других.
Основным продуктом банка в сфере услуг является предоставление кредита, особенность которого за-
ключается в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это в свою очередь,
означает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать кругооборот в хо-
зяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного
процента как части вновь созданной стоимости.
Система кредитования базируется на трех составляющих: 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кре-
дита, 3) объектах кредитования.
Эти базовые элементы неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию при-
ходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной
сделки. Попытка же разорвать их единство ведет к сбою в системе, нарушает возвратность банковских
ссуд.
В последнее время отечественные коммерческие банки (КБ) в основном занимаются краткосрочным
кредитованием, поскольку выдавать долгосрочные кредиты на расширение производства в данный момент
очень рискованно и невыгодно. Динамика кредитов, выданых комерческими банками Украины за период
1995 – 2003 годы представлена в таблице 1
Таблица. 1. Зобов`язання банків за коштами, залученими на рахунки суб`єктів господарювання та фі-
зичних осіб (на кінец періоду, млн.грн.)
ПЕРІОД Усього Приватна(вкл фі-
зичн.осіб).
КОЛЕКТИВНА Державна
Усього
1995 4278 842 2277 1367
1996 5145 1289 2744 1112
1997 6357 2400 3074 883
1998 8278 3519 3158 1428
1999 12156 4912 4723 2440
2000 18739 7525 7384 3529
2001 25674 12293 9045 3926
2002 37715 20643 12547 3980
2003(9 мес.) 54946 29679 19083 5443
До запитання
1995 3096 319 1806 971
1996 3502 502 2297 703
1997 3820 784 2340 696
1998 4985 1196 2394 1238
1999 7590 1656 3683 2088
2000 13778 2791 5423 2984
2001 13447 3977 5919 3272
2002 17913 6184 8343 2998
2003(9 мес.) 25336 8182 12773 3891
Строкові
1995 1192 323 472 397
1996 1643 787 447 409
1997 2537 1616 734 187
1998 3294 2323 764 190
1999 4566 3156 1041 352
2000 7381 4734 1960 545
2001 12227 8315 3127 654
2002 19802 14459 4304 981
2003(9 мес.) 29610 21497 6310 1552
Источник: [4, с.123-125]
Следует отметить, что кредитование именно малого и среднего бизнеса является одним из основных
источников получения доходов коммерческими банками. В то же время коммерческие банки при кредито-
вании малых предприятий сталкиваются с рядом проблем.
Основная проблема – недостаток обеспечения. Сейчас функционирует довольно большое число малых
предприятий и почти все из них, особенно на начальной стадии своего развития, нуждаются в дополни-
тельных денежных средствах. Однако для того, чтобы получить кредит, им не хватает обеспечения, а на
доверительной основе коммерческие банки кредитовать их отказываются.
Для ее решения при рассмотрении кредитной заявки коммерческим банкам надо больше внимания
уделять бизнес планированию, технико-экономическому обоснованию кредитуемых операций, и, по воз-
можности, несколько снижать требуемую стоимость залогового имущества, поскольку зачастую она ока-
зывается неподъемной для малого предприятия.
Другой проблемой являются трудности при оценке кредитоспособности малых предприятий.
ТОЧКА ЗРЕНИЯ
235
Такая оценка, как правило, основывается не на финансовой отчетности клиента, а на личном знании
работником банка его бизнеса.
В связи с этим при рассмотрении вопроса о выдаче кредита коммерческим банкам необходимо клас-
сифицировать предприятия по степени риска невозврата кредита, производить балльную оценку финансо-
вого состояния заемщика.
Еще одна особенность отличает малые предприятия: их руководителями и работниками нередко яв-
ляются члены одной семьи или родственники, поэтому возможно смешивание личного капитала владельца
с капиталом предприятия. Из этого вытекает, что погашение ссуды нередко гарантируется имуществом
владельца предприятия.
Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер на
всю систему своей деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности бан-
ковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые
предприятия реализуют свои ресурсы, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в бескризис-
ном хозяйстве для банков, выступающих, в качестве крупных кредитных институтов, доход от кредитной
деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков более 60% приходится на
доходы от кредитных операций. Банковским учреждениям Украины в настоящее время следует карди-
нально активизировать кредитную деятельность и повысить долю средств, вкладываемых в кредитные
операции. Так, на начало 2004 г. доля кредитов в активах у некоторых, особенно мелких, банков находит-
ся на уровне 10-20 процентов.
Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от при-
влеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь
тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов.
Особенность современной системы кредитования состоит также в ее зависимости не только от собст-
венных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Национальный
банк Украины (НБУ) для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. НБУ, напри-
мер, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы и учетную ставку. В
зависимости от этих показателей коммерческие банки устанавливают процентные ставки по своим креди-
там. Так как многие предприятия малого и среднего бизнеса нашей страны нуждаются в кредитах, но не в
состоянии вернуть их стоимость с учетом высоких процентных ставок и других условий, то НБУ целесо-
образно осуществлять политику снижения вышеуказанных показателей, что приведет к уменьшению ста-
вок по кредитам коммерческих банков, и, следовательно, улучшит условия для функционирования и
развития малых предприятий.
Существенный признак современной системы кредитования - ее договорная основа. Кредитный дого-
вор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заемщика.
Особенностью заключения кредитных договоров в Украине является их однотипный характер, не-
большой перечень условий, их недостаточный правовой уровень. Однотипность кредитных соглашений
обусловлена предоставлением коммерческими банками клиентам главным образом краткосрочных креди-
тов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд. В результате банки используют ограниченный
кредитный инструментарий, который фиксируется в кредитных договорах.
Кредитные договора невелики по объему, они занимают примерно 2-3 страницы. Здесь в сокращен-
ном виде представлены следующие условия: цель, сумма, срок, ставки, порядок начисления процентов,
порядок предоставления и погашения ссуды, гарантия возврата, обязательства сторон, срок действия до-
говора, основные реквизиты сторон, а также необходимые подписи, заверенные печатями. Кроме того,
следует предусмотреть механизм контроля банком финансового состояния клиента и использование им
кредита, что в настоящее время практикуют немногие банки.
При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса и банкротства
предприятий является наиболее рискованной. В таких условиях задержка возврата ссуд клиентами банка
становится довольно частым явлением, а сроки кредитования значительно сократились.
За последние годы система кредитования, тем не менее, проделала значительный путь развития. По
существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
Специфика современного кредитования состоит в том, что украинские банки в ряде случаев не обла-
дают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские
инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систе-
му, оказались неприемлемыми для условий рынка. Поэтому, каждый коммерческий банк, исходя из своего
опыта, должен вырабатывать собственные подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно оче-
видно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечест-
венный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентами,
улучшить возвратность ссуд.
Выводы. В течение 1991 – 2003гг. банковская система Украины находилась в сложном финансо-
вом положении (задержки платежей, рост курса доллара, падение гривны, повышение цен, отсутствие
рынка МБК, неустойчивая ситуация на рынке ценных бумаг), в силу чего следует обратить особое вни-
мание на складывающуюся ситуацию и четко координировать свои действия в области кредитования.
Кредиты, должны быть достаточно ликвидны с целью покрытия любого оттока средств, расходов и
убытков и при этом обеспечивать приемлемый для акционеров размер прибыли.
В настоящее время существуют различные методики улучшения системы кредитования коммерче-
скими банками предприятий малого и среднего бизнеса, снижения уровня риска в коммерческих банках.
Их применение позволит банкам значительно снизить риск, которому они подвергаются при осуществле-
Рыбинцев В.А., Боровская Л.В.
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В УКРАИНЕ
236
нии своей деятельности в области кредитования.
В практике банковской деятельности в Украине кредитованию предприятий малого и среднего бизне-
са не уделяется достаточного внимания, хотя именно кредитование является основным источником осу-
ществления предприятиями (особенно – малыми) своей деятельности и, с другой стороны, одним из ос-
новных источников получения доходов коммерческими банками.
Источники и литература
1. Закон Украины «О Национальном банке Украины» // Голос Украины, 22 июня 1999 г.
2. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000// Голос Украины, 12 декаб-
ря2000 г.
3. Положение НБУ «О кредитовании», утвержденное постановлением Правления НБУ № 129 от
07.07.1994 г.
4. Бюлетень Національного банку України № 12/2003 (131)
5. Гладких Д. Пріоритети кредитної політики комерційних банків.// Вісник НБУ. – 1998. - №10. –С. 38-
41.
6. Денежно-кредитная политика в Украине / Под ред. В.И. Міщенка. - К.: Знание - КОО, 2000. - 305 с.
7. Клименко Т. К. Кредитная деятельность банков Украины // Экономика Украины, – 2001. - №3. – С. 34-
38.
8. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков // под ред. Лаврушина О. И. – М.: /Финансы
и статистика/, 1995. – 342 с.
Рывкина О.Л.
ПРИНЦИПЫ ПРОЕКТИРОВАНИЯ СТРУКТУРЫ УПРАВЛЕНИЯ РЕАЛИЗАЦИЕЙ
СТРАТЕГИИ ПРЕДПРИЯТИЯ
Постановка проблемы. Управление предприятием как процесс целенаправленного воздействия управ-
ляющей системы на управляемую, может осуществляться для достижения разных целей. Так, оперативное
управление призвано обеспечить процесс производства товаров и услуг для получения дохода от их реа-
лизации. Стратегическое - осуществляется с целью обеспечения выживания предприятия в долгосрочной
перспективе посредством установления динамичного баланса с окружением, позволяющего решать про-
блемы заинтересованных в деятельности предприятия лиц [1, с. 31]. Различный целевой характер управ-
ленческой деятельности предъявляет определенные требования к организации внутренней среды предпри-
ятия, выражающиеся в необходимости «…введения системы двойного управления, при которой выделя-
ются стратегические и оперативные структуры внутрифирменного управления» [2, с. 97]. Аспекты фор-
мирования организационных структур управления оперативной деятельностью предприятия получили
широкое развитие в теории организаций [2,3,4,5], в то время как структуры управления стратегической
деятельностью изучены недостаточно. Поэтому решение проблемы проектирования организационных
структур управления стратегической деятельностью предприятия актуально.
Анализ проблемы. Процесс стратегического управления предприятием включает этапы разработки и
реализации стратегии, каждый из которых имеет свои цели. Поэтому целесообразно выделять два вида
стратегических структур управления – структуры управления разработкой и реализацией стратегии. В
теории стратегического управления аспекты формирования структуры управления разработкой стратегии
получили развитие в исследованиях А.В. Козаченко [6]. Что касается структур управления ее реализаци-
ей, то лишь З.Е. Шершнева и С.В. Оборская [3, с. 292–293] отмечают необходимость создания органа ко-
ординации для разработки и управления реализацией стратегических программ (проектов). По мнению ав-
торов, данное подразделение необходимо включить в действующую (оперативную) структуру управления
по линейно-программному принципу как один из отделов аппарата управления, который имеет вид коор-
динационного совета или комиссии. Такой подход не позволяет решить проблему проектирования струк-
туры управления реализацией стратегии, поскольку, во-первых, отдельный орган является лишь элемен-
том структуры управления реализацией стратегии, во-вторых, авторы не разделяют оперативную и страте-
гическую структуры управления.
Нерешенные задачи в проблеме. Прежде чем приступать к проектированию структуры управления
реализацией стратегии необходимо создать для этого определенные предпосылки, к которым, в частности,
относятся принципы формирования структуры управления. В специальной литературе широко освещены
общие принципы, учитываемые при проектировании любой оргструктуры управления [3, 4, 5]. К ним от-
носятся принципы иерархичности уровней управления, целеполагания, соответствия, разделения труда,
ограничения полномочий, адаптации, экономичности и другие. Помимо соблюдения общих принципов,
необходимо принимать во внимание и ряд специфических, отражающих особенности управляемого про-
цесса.
Цели исследования. Поэтому целью данной статьи является разработка специфических принципов
проектирования структуры управления реализацией стратегии на основе особенностей управления про-
цессом достижения долгосрочных целей развития предприятия.
Результаты исследования. Достижение стратегических целей развития предприятия требует транс-
формации разработанных для этого стратегических планов в планы оперативной деятельности. Поэтому
|
| id | nasplib_isofts_kiev_ua-123456789-35164 |
| institution | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| issn | 1562-0808 |
| language | Russian |
| last_indexed | 2025-12-07T16:30:13Z |
| publishDate | 2004 |
| publisher | Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| record_format | dspace |
| spelling | Рыбинцев, В.А. Боровская, Л.В. 2012-06-19T14:42:52Z 2012-06-19T14:42:52Z 2004 Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине / В.А. Рыбинцев, Л.В. Боровская // Культура народов Причерноморья. — 2004. — № 52, Т. 2. — С. 233-236. Бібліогр.: 8 назв. — рос. 1562-0808 https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/35164 Актуальность проблемы состоит в том, что в конце ХХ ст.- малый бизнес в Украине стал реальностью и превратился в самостоятельный сектор экономики, сориентированной на рыночные условия развития. За последнее десятилетие функционирования национальной экономики малый бизнес сыграл главную роль в становлении отношений предпринимательской деятельности; формировании класса предпринимателей, способных по собственной инициативе создать жизнестойкие структуры - малые предприятия;
 обеспечивать новые рабочие места, удовлетворять потребности потребителей в товарах и услугах, формировать конкурентную среду. ru Кримський науковий центр НАН України і МОН України Культура народов Причерноморья Точка зрения Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине Article published earlier |
| spellingShingle | Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине Рыбинцев, В.А. Боровская, Л.В. Точка зрения |
| title | Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине |
| title_full | Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине |
| title_fullStr | Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине |
| title_full_unstemmed | Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине |
| title_short | Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине |
| title_sort | проблемы кредитования малого бизнеса в украине |
| topic | Точка зрения |
| topic_facet | Точка зрения |
| url | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/35164 |
| work_keys_str_mv | AT rybincevva problemykreditovaniâmalogobiznesavukraine AT borovskaâlv problemykreditovaniâmalogobiznesavukraine |