Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України
На підставі статистичного аналізу основних показників діяльності банків України та пасивів банків охарактеризовано сучасні тенденції та проблеми у формуванні ресурсної бази банківських установ. Запропоновано шляхи удосконалення співпраці між банківськими установами, органами виконавчої та законодавч...
Збережено в:
| Опубліковано в: : | Культура народов Причерноморья |
|---|---|
| Дата: | 2005 |
| Автори: | , |
| Формат: | Стаття |
| Мова: | Українська |
| Опубліковано: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2005
|
| Теми: | |
| Онлайн доступ: | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/35316 |
| Теги: |
Додати тег
Немає тегів, Будьте першим, хто поставить тег для цього запису!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Цитувати: | Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України / Я.В. Грудзевич, З.М. Заставная // Культура народов Причерноморья. — 2005. — № 61. — С. 39-42. — Бібліогр.: 6 назв. — укр. |
Репозитарії
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| _version_ | 1860129089403224064 |
|---|---|
| author | Грудзевич, Я.В. Заставная, З.М. |
| author_facet | Грудзевич, Я.В. Заставная, З.М. |
| citation_txt | Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України / Я.В. Грудзевич, З.М. Заставная // Культура народов Причерноморья. — 2005. — № 61. — С. 39-42. — Бібліогр.: 6 назв. — укр. |
| collection | DSpace DC |
| container_title | Культура народов Причерноморья |
| description | На підставі статистичного аналізу основних показників діяльності банків України та пасивів банків охарактеризовано сучасні тенденції та проблеми у формуванні ресурсної бази банківських установ. Запропоновано шляхи удосконалення співпраці між банківськими установами, органами виконавчої та законодавчої влади, а також вкладниками банків.
На основании статистического анализа основных показателей деятельности банков Украины и пассивов банков охарактеризованы современные тенденции и проблемы в формировании ресурсной базы банковских учреждений. Предложены пути усовершенствования сотрудничества между банковскими учреждениями, органами исполнительной и законодательной власти, а также вкладчиками банков.
On the basis of the statistical analysis of the basic parameters of activity of banks of Ukraine and passives of banks the modern lines and problems in formation of resource base of bank establishments are characterized. The ways of improvement of cooperation between bank establishments, bodies of the executive and legislative authority, and also investors of banks are offered.
|
| first_indexed | 2025-12-07T17:43:19Z |
| format | Article |
| fulltext |
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
39
лизации и интеграции.
Источники и литература
1. Міжнародна економіка / под ред. Румянцева. – К.: Университет им. Т. Шевченко. Знання – Прес, 2003.
– 450 с.
2. Всесвітнє господарство: політико-економічні проблеми. – Луцьк, 1999. – 280 с.
3. Друзин Я.С. Мировая экономика на финише века. – Минск, 1997. – 360 с.
4. Овчинников Г.П. Международная экономика. – С-Пб., 1998. – 560 с.
5. Портер М. Конкурентоспособность национальных экономик. – М., 1993. – 780 с.
6. Линдерт П. Экономика мирохозяйственных связей. Пер. с англ. – М., 1997. – 380 с.
Грудзевич Я.В., Заставна З.М.
ДЕЯКІ АСПЕКТИ ПІДВИЩЕННЯ ДОВІРИ НАСЕЛЕННЯ ДО БАНКІВСЬКОЇ
СИСТЕМИ УКРАЇНИ
Із здобуттям Україною незалежності розпочався одночасно і процес формування банківської системи.
Згідно із Законом України “Про банки і банківську діяльність” “Банківська система України складається з
Національного банку України та інших банків, що створені та діють на території України” [6]. Отже, На-
ціональний банк, який знаходиться на першому рівні побудови банківської системи України виконує фун-
кції притаманні центральним банкам усіх розвинутих країн. Основною з яких є забезпечення стабільності
грошової одиниці України [6], а також відповідно до розроблених Радою НБУ засад грошово-кредитної
політики визначає та проводить грошово-кредитну політику, здійснює емісію грошей, виступає кредито-
ром останньої інстанції, “банком банків” та ряд інших [6]. Виконуючи усі ці функції та проводячи грошо-
во-кредитну політику Національний банк, на нашу думку, одним із головних завдань до банків другого рі-
вня ставить вимогу збільшення довіри населення до банківської системи України. Низька довіра суспільс-
тва до влади, що мала місце протягом чотирнадцяти років, і яка знижувала довіру до банків, на нашу дум-
ку, суттєво стримувала розвиток банківської системи. На сьогоднішній день довіра до банківських установ
постає надзвичайно актуальною та цікавою темою для дослідження, яке аналізують багато науковців, пра-
цівників та керівників банків таких, як З.Г.Ватаманюк, А.М.Мороз, М.І.Савлук, Т.С.Смовженко,
Я.В.Грудзевич, В.І.Огієнко, Т.О.Раєвська та інші.
Ставлення суспільства та влади до банківської системи сьогодні неоднозначне. З одного боку, постій-
но відчувається її необхідність з іншого – якість роботи банків, за відгуками клієнтів, ще не в повній мірі
відповідає світовим стандартам, а переважна більшість населення країни з об’єктивних та суб’єктивних
причин так і не користується в повній мірі банківськими послугами. Незважаючи на це відчутний позитив
із приводу темпів зростання капіталізації й обсягів кредитування, нарощення депозитів населення, але все
ще залишається багато нарікань суспільства на ряд проблем у функцію ванні банківського сектора, зокре-
ма таких як, законодавче неврегульовання окремих питань діяльності банків, недодержання працівниками
банків банківської таємниці, можливості введення оподаткування відсотків за вкладами та інші. Яка ж із
цих оцінок видається більш об’єктивною? Що потрібно для підвищення конкурентоспроможності україн-
ських банків, підвищення довіри до них серед населення, а також зміцнення і підвищення ролі в економіч-
ному зростанні країни?
Як відомо, будь-який продукт або предмет на споживчому ринку перевіряється перш за все терміном
перебування на ньому, тобто надійністю, стабільністю, пристосуванням до різних економічних перипетій,
які відбуваються у державі, згодом якістю та спектром послуг, індивідуальним підходом до кожного кліє-
нта і т.д. Щоб проаналізувати ставлення суспільства до банківських установ, на наш погляд, слід розпоча-
ти саме з цих показників (див.таб. 1).
Отже аналіз діяльності банківської системи з 2001 року до 2004 показує, що відбувається так би мови-
ти її асинхронний розвиток, тобто кількість зареєстрованих банківських установ зменшується, в той самий
час як число фактично діючих зростає, причому кількість банків, які вилучаються з Державного реєстру
банків також зменшується [2].
Це можна пояснити зокрема вдосконаленням нормативно-правової бази Національного банку України
щодо регулювання банківських установ, зокрема змінами капіталізації банківських установ (розподіл НБУ
банків на чотири групи – найбільші з активами понад – 2,0 млрд.грн., великі – від 900 млн.грн. до 2,0
млрд. грн., середні – понад 300 млн.грн., малі – до 300 млн.грн.), диференціації резервування в залежності
від депозитної політики банку, а також виваженою політикою діяльності кожного банку.
Таблиця 1. Основні показники діяльності банків України на 1 грудня 2004 року*
№ Показник
01.01.
2001
01.01.
2002
01.01.
2003
01.01.
2004
01.12.
2004
1 Кіл-ть зареєстрованих банків 195 189 182 179 182
2 Вилучено з Державного реєстру банків 9 9 12 8 3
3
К-ть банків, що перебувають у стадії
ліквідації 38 35 24 20 20
4 К-ть діючих банків 153 152 157 158 160
4.1. із них: з іноземним капітатом 22 21 20 19 19
Грудзевич Я.В., , Заставна З.М.
ДЕЯКІ АСПЕКТИ ПІДВИЩЕННЯ ДОВІРИ НАСЕЛЕННЯ ДО БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ
40
4.2.
у тому числі з 100 % іноземним
капіталом 7 6 7 7 7
5
Частка іноземного капіталу в статутному
капіталі банків, % 13,3 12,5 13,7 11,3 9,7
* Таблиця складена за матеріалами Бюлетеня Національного банку України. – 2005. – №2.
Останнє можна пояснити тим, що у 2004 році більшість банків працювали відповідно до вимог спо-
живчого ринку та економічної ситуації, яка складалась у державі застосовуючи інструменти притаманні
саме такій політиці, на відміну від 2001 році коли спостерігалось спонтанне вирішення будь-якої ситуації,
застосування неперевірених теоретичних інструментів на практиці, що підтверджується такою кількістю
вилучених з Державного реєстру банків (2001 р. – 9, 2004 р. – 3) та кількістю банків, що перебували у ста-
дії ліквідації (2001 р. – 38, 2004 р. – 20).
Наступне на чому слід зосередити увагу це на підвищенні довіри населення до банків, іншими слова-
ми на прозорій фінансовій діяльності і активній депозитній політиці яку проводять банківські установи
України. Як відомо, кошти населення відіграють на сучасному етапі найважливішу роль у формуванні ре-
сурсної бази банків, але нажаль на сьогодні сума вкладів фізичних і юридичних осіб у банках продовжує
залишатись недостатньою для задоволення кредитного та інвестиційного фінансування економіки, значна
кількість рахунків українських громадян відкрита в іноземних банках, які аж ніяк не працюють на вітчиз-
няну економіку [4]. Така ситуація склалась по ряду причин.
Залучення коштів банками в першу чергу пояснюється здійсненням активних операцій, зокрема кре-
дитування та інвестування. Як відомо, в пасивах банку на зобов’язання припадає 70-80%, а на капітал –
20-30% (див.таб.2).
Таблиця 2. Пасиви банків на 1 грудня 2004 року*
№ Показник (млн.грн.)
01.01.
2001
01.01.
2002
01.01.
2003
01.01.
2004
01.12.
2004
1 Пасиви, всього 37129 47591 63896 100234 133264
2 Балансовий капітал 6507 7915 9983 12882 17159
2.1. У тому числі: статутний капітал 3671 4573 5998 8116 10754
2.2. частка капіталу в пасивах, % 17,5 16,6 15,6 12,9 12,9
3 Зобов”язання банків 30622 39676 53913 87352 116105
3.1. у тому числі: субєктів господарювання 13071 15653 19703 27987 40824
3.1.1. із них строкові кошти 2867 4698 6161 10391 14754
3.2. Вклади фізичних осіб 6649 11165 19092 32113 42369
3.2.1. із них строкові вклади 4569 8060 14128 24861 33325
3.3. частка зобов’язань у пасивах, % 82,5 83,4 84,4 87,1 87,1
* Таблиця складена за матеріалами Бюлетеня Національного банку України. – 2005. - №2.
Проводячи аналіз даних видно, що пасиви банків щороку зростають (у 2001 році – 37129 млн.грн., а у
2004 році – 133264 млн.грн.) і це відбувається в основну за рахунок зобов’язань банку, які у 2004 році у
порівняні з 2001 роком збільшилися на 3,8% склали 87,1% від усіх пасивів банку, в той час коли частка
капіталу у 2001 році становила 17,5%, то у 2004 році вона значно скоротилась і склала лише 12,9%. Аналіз
безпосередньо зобов’язань банків, показує, що якщо у 2001 році навпаки вже зобов’язання суб’єктів гос-
подарювання у порівняні з вкладами фізичних осіб були більшими у 1,96 рази, то на 01.12.2004 року вкла-
ди фізичних осіб стали більшими за зобов’язання перед суб’єктами господарювання у 0,96 рази, що свід-
чить про збільшення довіри фізичних осіб до банків України [5].
Про цей же факт свідчить і залучені депозити, які відповідно до класифікації Національного банку
України поділяються на п’ять груп: 1) до 31 дня (місяць); 2) від 32-92 днів (квартал); 3) від 93-183 днів
(півріччя); 4) від 184-365 днів (рік); 5) понад 365 днів. Перші чотири групи це – короткострокові депозити,
остання ж довгострокові. В даний час простежується збільшення частки довгострокових вкладів як фізич-
них так і юридичних осіб, яка у 2001 році склала 0,24% від загальної кількості зобов’язань банків, а на
01.12.2004 року вона зросла майже удвічі і склала 0,41% від зобов’язань банків (див. таб. 3). Існує думка,
що при високих темпах інфляції підприємства і населення здебільшого уникають строкових вкладів, збері-
гаючи кошти поза банками у вільноконвертованій валюті. У нашому ж випадку, прослідковується зворот-
ня тенденція, що можна пояснити перш за все стабілізацією як національної економіки, так і у банківської
системи загалом, індивідуальним підходом кожного банку до клієнта, що підвищує довіру особи до банку,
застосування банками новітніх інформаційних технологій, які спрощують обслуговування клієнтів банку,
дозволяють за допомогою мобільних телефонів або комп’ютерної мережі провести обслуговування фізич-
ної особи, що дозволяє останнім заощадити час та прискорити процес розрахунків. Ще одним фактором
який свідчить про підвищення довіри населення до банківських установ є збільшення середнього розміру
вкладу (див. таб. 3).
Як свідчать дані, середній вклад по дев’яти найбільших банках в Україні становить 1907 грн., це дово-
лі високий показник і він зумовлений на нашу думку створенням у 1999 році Фонду гарантування вкладів
фізичних осіб, який щороку відповідно до ситуації, яка складається у державі збільшує гарантовану суму
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
41
відшкодування, яка з 22.04.2004 року становить 3000 грн., що стимулює фізичних осіб зберігати кошти у
банках [3].
Таблиця 3. Середній розмір вкладу по банках, кількість вкладників яких перевищує 100 тисяч,
станом на 01.01.2004 року*
Вклади фізичних осіб
№
Назва банку
Кількість Сума, грн. Середній вклад,
грн.
1. Приватбанк 3 292 232 4 330 091 819 1 315
2. Промінвестбанк 2 707 040 2 789 331 338 1 030
3. “Аваль” 755 285 4 351 285 949 5 761
4. Урсоцбанк 458 226 1 692 623 631 3 694
5. “Надра” 397 372 948 783 875 2 388
6. ПУМБ 320 740 417 435 326 1 301
7. Правекс-банк 301 923 815 120 344 2 700
8. Експрес-банк 201 363 127 848 483 635
9. Укрсиббанк 148 887 891 337 455 5 987
10. Усього 8 583 16 363 858 220 1 907
* Таблиця складена за матеріалами Фонду гарантування вкладів фізичних осіб
Також це є своєрідним інструментом зацікавлення населення зберігати кошти у національній валюті.
Якщо порівнювати співвідношення вкладів у іноземній валюті та національній, то спостерігається збіль-
шення частки вкладів у національній валюті.
Це пов’язано зокрема із процентними ставками за вкладами які у гривнях є вищі ніж в іноземній ва-
люті (так наприклад середньозважені ставки в річному обчислені за 2004 рік за депозитами у національній
валюті склали 7,8%, а у іноземній валюті – 6,2%).
Щодо регіонального розподілу вкладів, то слід зазначити, що фізичні особи та суб’єкти господарю-
вання у східних областях України надають перевагу зберігання коштів у національній валюті, хоча вклади
у іноземній валюті відстають від попередніх на 2-3% (Донецька та Дніпропетровська область у націона-
льній валюті вклади склали – 11% та 13% від усіх вкладів по Україні, а у іноземній валюті відповідних об-
ластей – 10% та 9%) (див.рис.1 та рис.2). Хоча згідно із даними по м. Києву та області а також у Львівсь-
кій області населення віддає перевагу вкладам у іноземній валюті, які на 2-3% більші за вклади у націона-
льній валюті [5].
Це зокрема свідчить, про те, що західні та центральні регіони надають перевагу зберігати кошти у іно-
земній валюті, яка користується попитом завдяки своїй стабільності та надійності в цей самий час отри-
муючи нижчі процентні доходи за вкладені кошти, тоді як вкладники східних та південних областей біль-
ше довіряють зберігання коштів у національній валюті при цьому отримуючи вищі доходи [5].
Отже, як показує аналіз досліджуваної проблеми на сьогоднішній день існує ряд проблем, які підри-
вають довіру, як населення так і суб’єктів господарювання до банків.
Згідно із даними соціологічних досліджень нині вкладник обираючи банк надає перевагу порадам су-
сідів, ближніх людей, рекламі, а аж ніяк не фінансовому становищу банку, його місцю на ринку, здатності
вчасно та в повному обсязі відповідати за своїми зобов’язаннями. Проте не можна говорити, що немає по-
зитивних зрушень у даному питанні, тому що дослідження показують, що середній розмір вкладів щороку
збільшується. Це можна пояснити з одного боку, як збільшенням доходів громадян, а з другого боку – під-
вищенням довіри населення до банків, що ще є одним доказом ефективності та доцільності діяльності Фо-
нду гарантування вкладів. Крім того те, що громадяни України надають перевагу вкладам у національній
валюті, розмір яких у 1,7 рази більший ніж у іноземній валюті свідчить також і про підвищення довіри до
національної валюти. [5]
Проте, не можна не відзначити ряд проблем, які все ще підривають довіру вкладників до банків:
1. Високі вимоги Національного банку України до банківських установ, які змушують банки
знаходитись у жорстких конкурентних умовах;
2. некваліфіковане обслуговування банківськими працівниками фізичних та юридичних осіб, яке на
сьогодні бажає бути кращим (кадрова підготовка банківських працівників);
3. недосконалість законодавства щодо врегулювання питання банківської таємниці, що не викликає
довіри населення і не стимулює його ставати клієнтами банку;
4. прийняття і відтермінування дії нормативних актів щодо оподаткування відсотків за вкладами, яке
може зумовити вилучення коштів вкладників. Ми вважаємо, що впровадження оподаткування
відсотків за вкладами в Україні можна запропонувати тільки після того, як буде різко зменшена сума
коштів, яка знаходиться на руках у населення. В даний час за оцінками експертів це понад 10 млрд.грн
5. Недостатнє поширення банківськими установами відкритої, прозорої та достовірної фінансової
звітності про діяльність банку, призначеної для зовнішнього користувача, яке надасть змогу самому
вкладнику робити вибір банківської установи порівнюючи їх фінансовий стан.
Грудзевич Я.В., , Заставна З.М.
ДЕЯКІ АСПЕКТИ ПІДВИЩЕННЯ ДОВІРИ НАСЕЛЕННЯ ДО БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ
42
Зобовязання банків перед вкладниками
у національній валюті на
кінець грудня 2004 року
(у розрізі регіонів)
Запорізька
3%
Київ та область
36%
Львівська
4%
Луганська
3%
Одеська
4%
Полтавська
2%
Харківська
5%
Інші області
16% Автономна
республіка Крим
3%
Дніпропетровська
13%
Донецька
11%
Автономна республіка Крим
Дніпропетровська
Донецька
Запорізька
Київ та область
Львівська
Луганська
Одеська
Полтавська
Харківська
Інші області
Рис.1. Зобов’язання банків перед вкладниками у національній валюті (у розрізі регіонів) [5]
Зобовязання банків перед вкладниками у іноземній
валюті на кінець грудня 2004 року
(у розрізі областей)
Дніпропетровська
9%
Донецька
10%
Запорізька
3%
Київ та область
38%
Львівська
7%
Одеська
5%
Харківська
5%
Інші області
23%
Дніпропетровська
Донецька
Запорізька
Київ та область
Львівська
Одеська
Харківська
Інші області
Рис.2. Зобов’язання банків перед вкладниками у іноземній валюті (у розрізі регіонів) [5]
Джерела та література
1. Основні показники діяльності банків України на 1 лютого 2004 року // Вісник НБУ. – 2004. – №3. –
С.67
2. Основні показники діяльності банків України на 1 грудня 2004 року // Вісник НБУ. – 2005. – №1. –
С.66
3. Ходачук О. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб // Фондовий ринок. – 2001. – №12.
4. Н.Кожель Основні тенденції у змін у структурі вкладів на українському депозитному ринку як
свідчення зміцнення довіри до банків // Вісник НБУ. – 2004. – №11. – С.43.
5. Бюлетень Національного банку України. – 2005. – № 2.
6. Закон України “Про Національний банк України”, із змінами та доповненнями, внесеними Законами
України від 03.02.2004 року №1416-IV.
|
| id | nasplib_isofts_kiev_ua-123456789-35316 |
| institution | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| issn | 1562-0808 |
| language | Ukrainian |
| last_indexed | 2025-12-07T17:43:19Z |
| publishDate | 2005 |
| publisher | Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| record_format | dspace |
| spelling | Грудзевич, Я.В. Заставная, З.М. 2012-06-25T19:21:35Z 2012-06-25T19:21:35Z 2005 Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України / Я.В. Грудзевич, З.М. Заставная // Культура народов Причерноморья. — 2005. — № 61. — С. 39-42. — Бібліогр.: 6 назв. — укр. 1562-0808 https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/35316 На підставі статистичного аналізу основних показників діяльності банків України та пасивів банків охарактеризовано сучасні тенденції та проблеми у формуванні ресурсної бази банківських установ. Запропоновано шляхи удосконалення співпраці між банківськими установами, органами виконавчої та законодавчої влади, а також вкладниками банків. На основании статистического анализа основных показателей деятельности банков Украины и пассивов банков охарактеризованы современные тенденции и проблемы в формировании ресурсной базы банковских учреждений. Предложены пути усовершенствования сотрудничества между банковскими учреждениями, органами исполнительной и законодательной власти, а также вкладчиками банков. On the basis of the statistical analysis of the basic parameters of activity of banks of Ukraine and passives of banks the modern lines and problems in formation of resource base of bank establishments are characterized. The ways of improvement of cooperation between bank establishments, bodies of the executive and legislative authority, and also investors of banks are offered. uk Кримський науковий центр НАН України і МОН України Культура народов Причерноморья Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України Article published earlier |
| spellingShingle | Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України Грудзевич, Я.В. Заставная, З.М. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| title | Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України |
| title_full | Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України |
| title_fullStr | Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України |
| title_full_unstemmed | Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України |
| title_short | Деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи України |
| title_sort | деякі аспекти підвищення довіри населення до банківської системи україни |
| topic | Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| topic_facet | Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| url | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/35316 |
| work_keys_str_mv | AT grudzevičâv deâkíaspektipídviŝennâdovírinaselennâdobankívsʹkoísistemiukraíni AT zastavnaâzm deâkíaspektipídviŝennâdovírinaselennâdobankívsʹkoísistemiukraíni |