Принципы организации и практика функционирования исламских банков
В работе выделены основные особенности и принципы организации исламской финансовой системы. Рассмотрена ее эволюция. Проанализирован опыт функционирования исламских банков в Республике Турция. У роботі виділено основні особливості та принципи організації ісламської фінансової системи. Досліджено її...
Saved in:
| Published in: | Культура народов Причерноморья |
|---|---|
| Date: | 2006 |
| Main Authors: | , |
| Format: | Article |
| Language: | Russian |
| Published: |
Кримський науковий центр НАН України і МОН України
2006
|
| Subjects: | |
| Online Access: | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/36562 |
| Tags: |
Add Tag
No Tags, Be the first to tag this record!
|
| Journal Title: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Cite this: | Принципы организации и практика функционирования исламских банков / М.Г. Никитина, С.Э. Куртмоллаев // Культура народов Причерноморья. — 2006. — № 86. — С. 38-42. — Бібліогр.: 11 назв. — рос. |
Institution
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| _version_ | 1859487182882865152 |
|---|---|
| author | Никитина, М.Г. Куртмоллаев, С.Э. |
| author_facet | Никитина, М.Г. Куртмоллаев, С.Э. |
| citation_txt | Принципы организации и практика функционирования исламских банков / М.Г. Никитина, С.Э. Куртмоллаев // Культура народов Причерноморья. — 2006. — № 86. — С. 38-42. — Бібліогр.: 11 назв. — рос. |
| collection | DSpace DC |
| container_title | Культура народов Причерноморья |
| description | В работе выделены основные особенности и принципы организации исламской финансовой системы. Рассмотрена ее эволюция. Проанализирован опыт функционирования исламских банков в Республике Турция.
У роботі виділено основні особливості та принципи організації ісламської фінансової системи. Досліджено її еволюцію. Проаналізовано досвід функціонування ісламських банків у Республіці Туреччина.
In this work the main features and principles of Islamic financial system were represented. Its evolution was examined. Experience of Islamic banks in Turkey was analyzed.
|
| first_indexed | 2025-11-24T16:13:00Z |
| format | Article |
| fulltext |
Михуринская Е.А.
КОНЦЕПЦИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ ОБЩЕСТВА В КОНТЕКСТЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ТЕОРИЙ
38
1. – 15-30.
10. Лаженцев В .Н . Экономико-географическая концепция территориального планирования.
М.: Наука, 1990. – 128 с.
11. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. – 2-е изд. – Т.4. – М., 1956. – 615 с.
12. Методы страноведческого исследования / Под ред. Н.С.Мироненко. – М.: Изд-во МГУ 1993. – 152 с.
13. Пороховский А. А. Вектор экономического развития. М.: ТЕИС, 2002. – С. 207.
14. Freedman M. Capitalism and Freedom (University of Chicago Press), 1962
15. Harvey D., Social processes and spatial form: an analysis of the conceptual prolems of urban plan-
ning/VReg. Science Assos. "Papers", Vol.15, P. 45-70.
16. 1961 State of the Union Address www. Janda. Org/politics или www. President. Ucsb.edu/site/docs/sou.php
Никитина М.Г., Куртмоллаев С.Э.
ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПРАКТИКА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
ИСЛАМСКИХ БАНКОВ
Современная экономическая теория исходит из того, что процент является основой банковской дея-
тельности и важнейшей частью экономических отношений, а без следования таким принципам как возврат-
ность, срочность, платность, обеспеченность невозможен и сам процесс кредитования. Однако совершенно
иначе строится финансово-кредитная система с точки зрения концепции исламской экономики.
Под исламским миром принято понимать страны Организации Исламской Конференции (ОИК), обра-
зованной в 1969 г. Это приблизительно 24% площади всех стран мира, 25% их населения, 68% мировых за-
пасов нефти и 51% запасов природного газа. Но, используя эти данные, необходимо учитывать, что не все
население этих стран является мусульманским. Так, например, в Габоне, входящем в состав ОИК, мусуль-
ман лишь 12 тыс. человек (1% населения), а в Индии, не являющейся членом этой организации, проживает
более 120 млн. мусульман (12%).
Торгово-экономические и особенно финансовые отношения Украины с развивающимися странами Аф-
рики, Азии, Ближнего и Среднего Востока в настоящее время находятся на довольно низком уровне разви-
тия. Так, например, в списке первых восемнадцати стран, осуществляющих инвестирование в экономику
Украины (92% всех прямых инвестиций в 2005 г.), нет ни одного члена ОИК. Между тем, этот регион явля-
ется одним из лидеров по объемам относительно избыточного капитала, который может сыграть значитель-
ную роль в развитии экономики Украины в условиях дефицита инвестиционных ресурсов. Кроме того,
опыт функционирования исламских финансовых институтов в немусульманских странах показывает, что
развитие свободного демократического общества невозможно без учета интересов различных слоев населе-
ния. В Украине проживает около 4% мусульман, большинство которых заняты в отраслях с высокой степе-
нью отдачи от инвестиций и которые потенциально могут быть клиентами исламских финансовых учреж-
дений.
На протяжении последних десятилетий проблемы развития исламской экономики находятся в сфере
внимания многих зарубежных ученых [1, 4, 5], в то же время в отечественной науке подобные исследования
практически отсутствуют. Между тем, учитывая динамичность развития мусульманского мира и огромный
финансовый потенциал исламских стран, всестороннее изучение этих проблем приобретает особую акту-
альность.
Целью данной статьи является выявление специфики организации исламских банков и практики их
функционирования на примере Республики Турция.
Основной особенностью исламской экономической модели является доминирование нравственно-
этических, религиозных принципов. Главными источниками, на которые опирается эта модель, считаются
Священный Коран и Сунна Пророка (совокупность достоверных преданий о жизни и поступках Пророка
Мухаммада). Дополнительными источниками выступают коллективные решения авторитетных богословов.
Многие положения исламской экономической теории весьма сходны с традиционными и различаются лишь
названиями. Тем не менее, базис исламской экономики формируют принципы, коренным образом отли-
чающиеся от тех, что применяются в западной экономической науке.
Важнейшим постулатом исламской экономики является категорическое отрицание рибы. В широком
смысле риба – необоснованная трудом наценка, канонически же риба воспринимается как увеличение сум-
мы долга по отношению к его первоначальному размеру.
На протяжении нескольких тысячелетий не прекращается спор между противниками и апологетами
процента. Процентные отношения появились уже в III тыс. до н. э. в Шумере, но получили свое развитие
лишь через тысячу лет в Вавилоне. Важнейшей причиной этого стали высокие темпы развития торговли,
требовавшей значительных средств. Это привело к выделению особого класса, занимавшегося исключи-
тельно ростовщической деятельностью, по которой уже законами Хаммурапи были установлены предель-
ные процентные ставки. Наибольшее развитие процентные отношения в Античном мире получили в Греции
и Риме, несмотря на осуждение процента ведущими философами, в том числе, Платоном и Аристотелем.
Запрет ростовщичества встречается и в стихах Торы, главной книги иудеев. Однако впоследствии эти стихи
были истолкованы как запрещающие взимание процента лишь с иудеев, что, в конечном счете, привело к
развитию ростовщической деятельности по отношению к иноверцам. Отрицательно к ростовщичеству от-
носилось и христианство, что нашло свое отражение в библейских текстах, а также работах таких средневе-
ковых христианских философов, как Фома Аквинский. Развитие торговли привело к появлению в XIII в.
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
39
торговых банков и новых финансовых инструментов (например, векселей), заменивших прямые займы и
позволивших средневековым банкирам действовать без явного нарушения запретов церкви. Важную роль в
развитии процентных отношений сыграли арабские (индийские) цифры, которые получили широкое рас-
пространение в Европе в середине XV в. Существовавшие до этого громоздкие системы знаков были не-
удобны для начисления процентов. Сами же арабы, наряду с арабскими цифрами, активно использовали
буквенные обозначения цифр. С распространением протестантизма отношение к запрету процента и рос-
товщичеству в целом меняется. В XVI в. впервые на законодательном уровне разграничиваются понятия
«разрешенная процентная ставка» и «ростовщический процент», использующиеся и в настоящее время. По-
следний выступает как чрезмерный процент, в частности, превышающий установленную законом предель-
ную ставку. В СССР предполагалось, что выдача ссуд должна осуществляться исключительно государст-
венными кредитными учреждениями. Взимание процента советскими политэкономами мотивировалось
тем, что необходимо содержать банковский аппарат, а также побуждать предприятия лучше использовать
имеющиеся средства, а не привлекать дополнительные займы.
Современная западная экономическая теория отводит проценту важное место в экономических отно-
шениях и характеризует его как один из видов дохода, который получает владелец капитала. В то же время
в Коране и Сунне содержится абсолютный запрет на взимание процента. Именно это и не позволило в
Средневековье, эпоху бурного развития как торговли между мусульманскими странами, так и посредниче-
ской торговли мусульманского мира между Индией, Китаем и Европой, легализовать процентные отноше-
ния. Тем не менее, в более поздние периоды продолжительная колониальная и экономическая зависимость
исламских стран привела к появлению и развитию в них традиционных финансовых структур. Однако
бóльшая часть мусульманского населения этих стран до середины XX в. предпочитало вообще не прибегать
к услугам банков.
Против ссудного процента выступают современные мусульманские правоведы и экономисты. В целом
эти аргументы сводятся к тому, что деньги не являются товаром, который можно продать и получить доход,
а лишь вспомогательным средством. Потому денежные операции сами по себе запрещены, а в основе ком-
мерческих контрактов непременно лежит товар, услуга или нематериальный актив. Понятие «капитал»
подразумевает деньги, которые владелец вкладывает в разрешенные операции, принимая в них активное
участие. Кроме того, риба является бременем как для ссудополучателей, осуществляющих процентные вы-
платы, так и для покупателей, поскольку в цену товара включается стоимость кредита.
Отрицательно относятся мусульманские правоведы и к разграничению процентной ставки на «разре-
шенную» и «ростовщическую». Это обосновано тем, что с течением времени ставка процента снижается, и
то, что было разрешено раньше, становится запрещенным в настоящее время. К тому же, очевидным явля-
ется и тот факт, что во всем мире происходит снижение процентных ставок, а объемы депозитов и исполь-
зуемых кредитов, тем не менее, продолжают увеличиваться.
Банковское дело получило свое развитие в мусульманском мире намного раньше, чем в Европе. Так, к
началу XI в. в таком крупном торговом центре как Басра, каждый купец имел счет у своего персонального
банкира и расплачивался на базаре специальными чеками. А в другом крупном городе того времени Исфа-
хане на базаре банкиров присутствовало около 200 банков [2]. Но настоящее развитие исламские банки по-
лучили лишь во второй половине XX в. Этому способствовало несколько факторов: рост самосознания в
мусульманских странах, растущее противоречие между мусульманской и западной культурами, приход к
власти происламских лидеров и партий, стремление преодолеть зависимость от западного мира, проявление
неспособности традиционной банковской системы противостоять экономическим кризисам. Кроме того,
существенным мотивом выступает и возросшее после энергетических кризисов 1970-80-х гг. экономиче-
ское влияние исламских стран-экспортеров энергоресурсов. Сверхприбыли нефтегазовой отрасли привели
к финансовой независимости этих стран и возможности инвестировать получаемые средства в различные
операции, и, прежде всего, разрешенные шариатом. Важным стимулом является и растущий интерес запад-
ных компаний к исламским финансам. Так, традиционные банки вступают в конкурентную борьбу с ислам-
скими, создавая собственные исламские отделы. Многие транснациональные компании прибегают к услу-
гам исламских банков, привлеченные низкой платой за использование заемных средств.
Первой попыткой создания исламского финансового института было основание местного Исламского
банка в сельском районе Пакистана в конце 1950-х гг. Его учредителями были крупные землевладельцы,
чьи беспроцентные вклады предоставлялись мелким землевладельцам с целью развития сельского хозяйст-
ва. Помимо основной суммы кредита ссудополучатели выплачивали лишь небольшой сбор для покрытия
операционных затрат банка. Однако вследствие превышения спроса над предложением, а также чрезмерно-
го вмешательства вкладчиков в операции банка эта попытка закончилась неудачей. Второй эксперимент по
созданию исламского банка был осуществлен в 1963 г. в Египте с основанием в сельском районе «Мит
Гамр Сэйвингс Бэнк». Но в отличие от пакистанского банка, для получения кредита в «Мит Гамр Сэйвингс
Бэнк» заемщику необходимо было открыть в нем депозитный счет. В результате банк получил развитие,
открыл много филиалов, приобрел 250 000 вкладчиков среди самых разнообразных слоев населения, хотя и
со средним размером депозита в 7,32 египетских фунта (20,33 долл. США). Тем не менее, в 1967 г. вследст-
вие политических изменений и борьбы с исламским фундаментализмом банк был закрыт. С 1971 г. на его
основе функционирует государственный банк с автономным статусом «Насер Соушл Бэнк». В 1963 г. ис-
ламское банковское дело появилось и в Малайзии с созданием Сберегательной Корпорации для Паломни-
ков, в 1969 г. реорганизованной в «Пилгримз Менеджмент Фанд Борд» («Табунг Хаджи»). Ее цель – накоп-
ление и инвестирование средств мусульман, желающих совершить хадж.
Началом современного исламского банковского дела считается основание в 1975 г. «Дубаи Исламик
Никитина М.Г., Куртмоллаев С.Э.
ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПРАКТИКА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИСЛАМСКИХ БАНКОВ
40
Бэнк» (ОАЭ) с капиталом в 50 млн. дирхамов (12,63 млн. долл. США). Примером многостороннего сотруд-
ничества на государственном уровне в сфере исламского банковского дела служит создание в 1975 г. Ис-
ламского Банка Развития в Саудовской Аравии в рамках ОИК. В 1977 г. в Египте и Судане были открыты
банки «Файсал Исламик Бэнк», а 1978 г. в Кувейте появился «Кувейт Файненс Хаус» [1].
В настоящее время в мире насчитывается около 300 финансовых учреждений, действующих в соответ-
ствии с принципами исламской экономики почти в 75 странах (включая Австралию, Великобританию,
Францию, США, Россию и другие немусульманские страны). Их общие активы достигают 265 млрд. долла-
ров, депозиты – 202 млрд. долларов и ежегодно увеличиваются на 15%, а финансовые инвестиции оцени-
ваются в 400 млрд. долл. США [8]. В некоторых странах исламские банки уже аккумулируют до трети фи-
нансовых средств. Более того, в Иране, Пакистане и Судане была сделана попытка исламизации всей эко-
номической системы и, с учетом некоторых оговорок, можно считать банковские системы этих стран соот-
ветствующими шариату. В 2006 г. в Манаме (Бахрейн) было объявлено о создании крупнейшего исламско-
го банка «Аль-Масраф» с первоначальным капиталом в 5 млрд. долларов. В течение 5 лет предполагается
увеличить его до 10 млрд. долларов за счет пожертвований и торгов.
Многие западные банки имеют в своем составе отделы по предоставлению исламских услуг или дочер-
ние исламские банки: «Сосьете Женераль», «Ситибэнк», «Дойчебанк», «Коммерцбанк», «Эйч-Эс-Би-Си» и
др. «Эйч-Эс-Би-Си» стал и первым из лидеров финансовой индустрии, создавшим Исламский пенсионный
фонд (Великобритания). К его услугам вынуждены прибегать работодатели, принимающие на работу му-
сульман, так как законодательство Великобритании требует, чтобы работникам предлагались пенсионные
планы, совместимые с их религиозными убеждениями.
Очевидно, что в зависимости от законодательства страны, целей и среды функционирования исламские
банки различаются между собой, однако в целом схема их работы одинакова.
В исламском банке существует три типа счетов: текущий, сберегательный и инвестиционный. Текущий
счет аналогичен таковому в традиционном банке. Сберегательные счета в разных банках могут иметь раз-
ную форму: либо депозиторы предоставляют право банку использовать их средства без вознаграждения, но
при условии гарантии полного возврата, либо банк использует данные средства без гарантии возвращения,
инвестируя их в относительно безрисковые краткосрочные проекты. В любом случае банк вынужден созда-
вать высокий резерв под данные обязательства. Инвестиционные счета могут открываться на фиксирован-
ный или неограниченный период времени без гарантии возврата и подразумевают согласие со стороны
вкладчиков участвовать в солидарном разделении прибыли и убытков, которое и заменило процент в ис-
ламском банковском деле. Это означает, что финансовый результат деятельности, независимо от того, при-
быль это или убыток, распределяется между участниками в заранее оговоренной пропорции. Таким обра-
зом, в случае неудавшегося предприятия финансовые убытки несет лишь инвестор (в данном случае банк и
его вкладчики). Подобный механизм на практике оказался довольно эффективным, поэтому не случайно
ведущие мировые агентства относят исламские банки к разряду высокоприбыльных, а их вкладчики полу-
чают выплаты, сопоставимые с доходами в традиционных банках.
Большой интерес представляет опыт функционирования исламских финансовых учреждений в Турции.
Турецкие исламские банки начинали свой путь с непризнания – до 1999 г. они классифицировались как
«небанковские финансовые институты» и лишь в 2001 г. получили гарантии правительственного фонда
страхования депозитов. Более того, исламское банковское дело в этой стране пережило финансовый кризис
2000-2001 гг., продолжая свое развитие в светской среде под полным контролем Центробанка, несмотря на
трехкратное обложение налогами по сравнению с традиционными банками. Немаловажен и тот факт, что
процентная ставка в Турции остается самой высокой в Европе, что обуславливает более жесткие конку-
рентные требования к беспроцентным банкам.
Кемалистская революция изменила отношение к исламу на государственном уровне, осуществив секу-
ляризацию экономических и правовых отношений. Экономические связи с арабским миром были практиче-
ски разорваны. С приходом к власти в начале 80-х гг. XX в. правительства во главе с Т. Озалом, ситуация
изменилась. В результате проводимых реформ была сформирована законодательная база (постановление
Совета Министров Турции № 83/7506 от 16 декабря 1983 г.), которая позволила арабским и другим инве-
сторам принимать активное участие в финансовой деятельности страны. В результате в Турции появился
особый подсектор банковской системы, получивший название «специальные финансовые дома». Им было
предоставлено право резервировать 10% текущих счетов и 1% инвестиционных (норма резервирования для
традиционных банков составляла 10-15% всех депозитов). Сначала появились исламские банки с иностран-
ным капиталом: в 1984 г. – «Альбарака Тюрк Озель Финанс Куруму А.Ш.» (Albaraka Türk Özel Finans
Kurumu A.Ş.) и «Файсал Финанс Куруму А.Ш» (Faisal Finans Kurumu A.Ş.) (в 1998 г. выкуплен турецкими
акционерами), в 1988 г. – «Кувейт Тюрк Эвкаф Финанс Куруму А.Ш.» (Kuveyt Türk Evkaf Finans Kurumu
A.Ş.). В 1990-х гг. появляются турецкие исламские банки: «Анадолу Финанс Куруму А.Ш.» (Anadolu Finans
Kurumu A.Ş., 1991), «Ихляс Финанс Куруму А.Ш.» (Ihlas Finans Kurumu A.Ş., 1995) и «Асья Финанс Куруму
А.Ш.» (Asya Finans Kurumu A.Ş., 1996).
Специальные финансовые дома довольно стабильно развивались вплоть до кризиса 2001 г., охвативше-
го весь финансовый сектор Турции. В результате «Ихляс Финанс» прекратил свою деятельность, а «Файсал
Финанс» был снова продан и переименован в «Фэмили Финанс Куруму А.Ш.».
Новые изменения произошли в октябре 2005 г., когда специальные финансовые дома получили статус
банков, но исламскими так и не были названы, а были переименованы в «банки участия» (katılım bankaları,
participation banks). В декабре 2005 г. произошло слияние «Анадолу Финанс Куруму А.Ш.» и «Фэмили Фи-
Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
41
нанс Куруму А.Ш.» в банк участия «Тюркие Финанс Катылым Банкасы А.Ш.». Были переименованы и дру-
гие исламские финансовые учреждения. В настоящее время в Турции функционирует четыре исламских
банка: «Тюркие Финанс Катылым Банкасы А.Ш.» (Türkiye Finans Katılım Bankası A.Ş.), «Асья Катылым
Банкасы А.Ш.» (Asya Katılım Bankası A.Ş.), «Кувейт Тюрк Катылым Банкасы А.Ш.» (Kuveyt Türk Katılım
Bankası A.Ş.) и «Альбарака Тюрк Катылым Банкасы А.Ш.» (Albaraka Türk Katılım Bankası A.Ş.). Их депози-
ты составляют 3,3% всех банковских депозитов Турции, а совокупные активы достигают 7,5 млрд. долл.
(2,4% всех активов), причем 77% активов и 58% пассивов выражены в новых турецких лирах (31.12.2005 г.)
[10].
Основной источник формирования капитала – счета участия в прибылях/убытках, или инвестиционные
счета (77% счетов), открываемые на период 1, 3 или 6 месяцев, 1 год и свыше одного года. Банки участия в
Турции могут формировать фонды за счет внутренних и внешних средств с целью инвестирования в сель-
скохозяйственные, промышленные и торговые предприятия на беспроцентной основе. В большинстве слу-
чаев инвестиции осуществляются в виде краткосрочных займов мелким и средним фирмам. В структуре
операций преобладает финансирование торговли (90% всех активных операций). Банк покупает у третьего
лица реальный товар по поручению клиента, который затем выкупает его на кредитной основе. Около 9%
активных операций осуществляются в виде лизинга. Совокупный капитал банков участия составляет 705,5
млн. долл. Совокупная прибыль в 2005 г. достигла 185,5 млн. долл., что на 145% больше, чем в 2004 г., а
рентабельность капитала за аналогичный период выросла на 250% [10].
Крупнейшим среди банков участия после слияния стал «Тюркие Финанс». 50% его акций принадлежит
группе «Улькер», одному из лидеров пищевой и кондитерской промышленности Турции, а 50% – холдингу
«Бойсак», ведущему производителю мебели, текстиля и кабеля. Сфера деятельности «Тюркие финанс» –
кредитование мелких и средних предпринимателей, лизинговые операции, финансирование внешнеторго-
вых операций и др. [11].
Второй по величие банк участия, «Банк Асья», принадлежит мелким акционерам (крупнейшая доля –
5,6%), в основном представителям текстильной, пищевой промышленности и судоходства. Дочерние ком-
пании «Банк Асья» оперируют в сферах страхования, строительства, проектных разработок, информацион-
ных технологий, судоходства [7].
Основателем и главным акционером банка участия «Кувейт Тюрк» является «Кувейт Файненс Хаус»
(62% акций). «Кувейт Тюрк» преимущественно занимается потребительским кредитованием (ипотека и по-
купка автомобилей), а его дочерние компании – известные компании в сферах недвижимости и автомо-
бильной промышленности [9].
«Альбарака Тюрк» – четвертый по величине банк участия, 67,8% акций которого принадлежат «Альба-
рака Бэнкинг Груп» (Бахрейн), 9,8% – Исламскому Банку Развития [6].
На развитие исламского банковского сектора в Турции существенное влияние оказывают ограничения
со стороны государства. Прежде всего, это связано со светским характером республики. Так, например, до
сих пор официально не провозглашается исламский характер банков участия. Это приводит к тому, что
большая часть населения не имеет представления о назначении подобных учреждений. Кроме того, в лю-
бом исламском банке должен функционировать специальный консультативный совет, выносящий решения
по поводу соответствия или несоответствия инвестиционного решения шариату. В Турецкой Республике
подобная процедура является неконституционной. В результате в Турции наблюдается низкая активность
участия исламских финансовых институтов в экономической жизни государства по сравнению с другими
мусульманскими странами, такими как Малайзия, Иран, Кувейт, Катар, Саудовская Аравия, ОАЭ, Бангла-
деш. Тем не менее, можно ожидать повышения роли этих учреждений. Основными причинами могут стать
нахождение у власти умеренной исламистской партии Р. Т. Эрдогана, возможная активизация экономиче-
ских отношений Турции с арабским миром в связи с очередной отсрочкой принятия Турции в ЕС на самми-
те ЕС в ноябре 2006 г., а также большой потенциал развития исламских банков.
Таким образом, проведенный анализ принципов организации исламских банков и практики их функ-
ционирования в Турции позволяет сделать следующие выводы:
1. Исламская экономическая модель на протяжении столетий строится на принципах социальной спра-
ведливости и этического поведения. Подобные принципы лишь с недавних пор стали использоваться
западными субъектами хозяйствования, причем это характерно только для высокоразвитых стран.
2. Несмотря на сходство многих инструментов, применяемых исламскими и традиционными банками,
существующие расхождения предопределили конкуренцию между ними. Это является положительным
фактором, поскольку именно конкуренция является одной из важнейших движущих сил экономическо-
го роста. Во многих мусульманских странах уже сформировалась дуальная банковская система, вклю-
чающая как традиционные, так и исламские банки. Кроме того, немусульманское население также мо-
жет пользоваться услугами исламских банков. Например, в Малайзии значительную группу их клиен-
тов составляет китайская диаспора. В свою очередь, традиционные банки имеют возможность откры-
вать дочерние исламские финансовые учреждения, в то время как исламские банки не могут заниматься
традиционной банковской деятельностью.
3. Исламским банкам присущ ряд проблем. Прежде всего, это связано с несовершенством исламской фи-
нансовой системы и неразработанностью многих ее элементов. В числе проблем выделяется и слож-
ность соблюдения всех норм шариата. Также высок риск недобросовестного поведения со стороны как
самого банка, так и его клиентов, которые могут, например, занижать прибыль с целью осуществления
меньших выплат по займу.
Никитина М.Г., Куртмоллаев С.Э.
ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПРАКТИКА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИСЛАМСКИХ БАНКОВ
42
4. В условиях глобализации происходит обострение межконфессиональных и межцивилизационных про-
тиворечий, усиливается конкуренция, нарастает конфронтация исламской и западной экономической
моделей. Так, западные банки не заинтересованы в появлении конкурентов в регионе, располагающем
большим финансовым потенциалом, а основная часть населения мусульманских стран категорически
не приемлет противоречащие их религиозным убеждениям формы хозяйствования и западный стиль
жизни в целом.
5. Несмотря на проблемы развития, конкуренцию и недостаточный опыт исламская финансовая система
обладает значительным потенциалом роста. Следовательно, в условиях усиления взаимозависимости
стран, она будет играть все возрастающую роль в мировой финансовой системе.
Источники и литература
1. Исламские финансы в современном мире: экономические и правовые аспекты / Под ред. Р. Беккина. –
М.: УММА, 2004. – 288 с.
2. Беккин Р. Исламская экономическая модель в мусульманском мире: некоторые исторические факты //
Проблемы современной экономики. – № 4 (12) // www.m-economy.ru
3. Мамедов З. Банковская система Турции: специфика и структура // Мировая экономика и международ-
ные отношения. – 2005. – № 5. – С. 79-83.
4. Errico L., Farahbaksh M. Islamic Banking: Issues of Prudential Regulations and Supervision. – IMF Working
Paper WP/98/30, March 1998 – 32 p.
5. Obaidullah M. Islamic Financial Services. – Jeddah: King Abdulaziz University, 2005 – 270 p.
6. www.albarakaturk.com.tr
7. www.asyafinans.com.tr
8. www.iiff.com
9. www.kuveytturk.com.tr
10. www.tcmb.gov.tr
11. www.turkiyefinans.com.tr
Потеев Д.А.
ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ КАЧЕСТВЕННОГО ВОСПРОИЗВОДСТВА
ТРАНСПОРТНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЫМА
Эра ноосферных технологий представляет использование человечеством принципиально новых научно-
технических решений буквально во всех сферах жизнедеятельности. Накопление новых знаний уже состоя-
лось. Необходима смена социально-экономических условий, замена хозяйственного механизма, чтобы про-
изошел прорыв в системе устаревших производительных сил и бурный поток новых прогрессивных техно-
логий стремительно влился в общественное производство. Это обеспечит в нем значительное повышение
производительности труда, экономию традиционных ресурсов (природных, человеческих, капитала), каче-
ственное изменение характера, сформирует новый, более высокий уровень человеческих потребностей. [1]
Если изменение социально-экономических условий и формирование ноосферного типа организаци-
онно-хозяйственного механизма – это задача первого этапа ноосферного пути развития общества, то массо-
вое освоение новых прогрессивных технологий – это задача и содержание второго этапа.
В каждой сфере экономики уже сегодня имеется огромное количество новых технологических реше-
ний. Мера их внедрения в производство зависит от условий стимулирования предпринимательского та-
ланта, от эффективности мотивации творческого, изобретательского и научного труда. Совершенствование
мотивационного механизма будет способствовать ускорению разработки и внедрению новых технологий.
Сдерживающие факторы (чиновническо-бюрократическое торможение; государственно-монополистиче-
ские барьеры; внешнее экономическое сопротивление международных заинтересованных институтов)
должны быть устранены или значительно ослаблены.
Автор не ставит перед собой задачи представить полный перечень известных новых технологических
решений. Тем более это невозможно отразить в 10-20-летней перспективе. Однако на многие злободневные
вопросы современной экономики, общества, экологии уже несколько лет назад найдены новые технологи-
ческие ответы. Обратимся к транспортным технологиям.
Транспорт XXI века должен стать высокоскоростным, более экономичным и одновременно более безо-
пасным для человека и окружающей среды. Одним из лидеров по части загрязнения окружающей среды ос-
тается транспорт. Выхлопные газы автомобиля – основной источний загрязнения воздуха. На долю авто-
транспорта приходится 80% выбросов вредных веществ. В 2005 году в атмосферу Крыма автотранспортном
было выброшено около 100 тыс. тонн вредных веществ, в том числе окиси углеводов 70 тыс. тонн, углево-
дов - 12 тыс. тонн, окиси азота – более 5 тыс. тонн, сажи и сернистого ангидрида – по 300 тонн.
Сохранение окружающей среды как элемент ноосферной политики требует поиска путей перехода
транспорта на новые, более экономичные технологии и на новые виды топлива с учетом экологического
эффекта.
На сегодняшний день закончена работа над концепцией развития электромобиля XXI столетия. Пред-
лагается несколько направлений. Конструкторы отказались от традиционного источника энергии для элек-
http://www.m-economy.ru
http://www.albarakaturk.com.tr
http://www.asyafinans.com.tr
http://www.iiff.com
http://www.kuveytturk.com.tr
http://www.tcmb.gov.tr
http://www.turkiyefinans.com.tr
|
| id | nasplib_isofts_kiev_ua-123456789-36562 |
| institution | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| issn | 1562-0808 |
| language | Russian |
| last_indexed | 2025-11-24T16:13:00Z |
| publishDate | 2006 |
| publisher | Кримський науковий центр НАН України і МОН України |
| record_format | dspace |
| spelling | Никитина, М.Г. Куртмоллаев, С.Э. 2012-07-26T19:34:36Z 2012-07-26T19:34:36Z 2006 Принципы организации и практика функционирования исламских банков / М.Г. Никитина, С.Э. Куртмоллаев // Культура народов Причерноморья. — 2006. — № 86. — С. 38-42. — Бібліогр.: 11 назв. — рос. 1562-0808 https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/36562 В работе выделены основные особенности и принципы организации исламской финансовой системы. Рассмотрена ее эволюция. Проанализирован опыт функционирования исламских банков в Республике Турция. У роботі виділено основні особливості та принципи організації ісламської фінансової системи. Досліджено її еволюцію. Проаналізовано досвід функціонування ісламських банків у Республіці Туреччина. In this work the main features and principles of Islamic financial system were represented. Its evolution was examined. Experience of Islamic banks in Turkey was analyzed. ru Кримський науковий центр НАН України і МОН України Культура народов Причерноморья Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ Принципы организации и практика функционирования исламских банков Article published earlier |
| spellingShingle | Принципы организации и практика функционирования исламских банков Никитина, М.Г. Куртмоллаев, С.Э. Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| title | Принципы организации и практика функционирования исламских банков |
| title_full | Принципы организации и практика функционирования исламских банков |
| title_fullStr | Принципы организации и практика функционирования исламских банков |
| title_full_unstemmed | Принципы организации и практика функционирования исламских банков |
| title_short | Принципы организации и практика функционирования исламских банков |
| title_sort | принципы организации и практика функционирования исламских банков |
| topic | Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| topic_facet | Проблемы материальной культуры – ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ |
| url | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/36562 |
| work_keys_str_mv | AT nikitinamg principyorganizaciiipraktikafunkcionirovaniâislamskihbankov AT kurtmollaevsé principyorganizaciiipraktikafunkcionirovaniâislamskihbankov |