Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах
С позиций системного анализа рассмотрены платежные системы, функционирующие на базе платежных карт: их структура, составные элементы и функциональное назначение. Классифицированы и структурированы риски, которым подвержены участники платежной системы. Формализованы риски каждого структурного элемент...
Збережено в:
| Опубліковано в: : | Управляющие системы и машины |
|---|---|
| Дата: | 2010 |
| Автор: | |
| Формат: | Стаття |
| Мова: | Російська |
| Опубліковано: |
Міжнародний науково-навчальний центр інформаційних технологій і систем НАН та МОН України
2010
|
| Теми: | |
| Онлайн доступ: | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/82890 |
| Теги: |
Додати тег
Немає тегів, Будьте першим, хто поставить тег для цього запису!
|
| Назва журналу: | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| Цитувати: | Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах / А.А. Стрижак // Управляющие системы и машины. — 2010. — № 6. — С. 79-87. — Бібліогр.: 14 назв. — рос. |
Репозитарії
Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine| _version_ | 1860009100244418560 |
|---|---|
| author | Стрижак, А.А. |
| author_facet | Стрижак, А.А. |
| citation_txt | Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах / А.А. Стрижак // Управляющие системы и машины. — 2010. — № 6. — С. 79-87. — Бібліогр.: 14 назв. — рос. |
| collection | DSpace DC |
| container_title | Управляющие системы и машины |
| description | С позиций системного анализа рассмотрены платежные системы, функционирующие на базе платежных карт: их структура, составные элементы и функциональное назначение. Классифицированы и структурированы риски, которым подвержены участники платежной системы. Формализованы риски каждого структурного элемента платежной системы с учетом методологии «источник-сценарий-последствия».
From the standpoint of a system analysis the payment system, operating on the basis of payment cards, are considered: their structure, the constituent elements and functionality. The risks of the participants of the payment system are classified and structured. The risks of each structural element of the payment system are formalized with the account of the «source-script-consequences» methodology.
З позицій системного аналізу розглянуто платіжні системи, що функціонують на базі платіжних карт: їх структура, складові елементи та функціональне призначення. Класифіковано й структуровано ризики, на які наражаються учасники платіжної системи. Формалізовано ризики кожного структурного елемента платіжної системи з урахуванням методології «джерело-шлях-наслідки».
|
| first_indexed | 2025-12-07T16:41:12Z |
| format | Article |
| fulltext |
УСиМ, 2010, № 6 79
Экономико-математическое моделирование
УДК 336.717.1:519.866
А.А. Стрижак
Системный анализ и исследование структуры
и источников рисков в платежных системах
С позиций системного анализа рассмотрены платежные системы, функционирующие на базе платежных карт: их структура, состав-
ные элементы и функциональное назначение. Классифицированы и структурированы риски, которым подвержены участники пла-
тежной системы. Формализованы риски каждого структурного элемента платежной системы с учетом методологии «источник-
сценарий-последствия».
From the standpoint of a system analysis the payment system, operating on the basis of payment cards, are considered: their structure,
the constituent elements and functionality. The risks of the participants of the payment system are classified and structured. The risks of
each structural element of the payment system are formalized with the account of the «source-script-consequences» methodology.
З позицій системного аналізу розглянуто платіжні системи, що функціонують на базі платіжних карт: їх структура, складові елемен-
ти та функціональне призначення. Класифіковано й структуровано ризики, на які наражаються учасники платіжної системи. Форма-
лізовано ризики кожного структурного елемента платіжної системи з урахуванням методології «джерело-шлях-наслідки».
Введение. Современные мировые тенденции
экономического развития характеризуются ак-
тивным использованием и распространением
платежных систем (ПС), функционирующих
на базе платежных карт (ПК). ПС объединяют
большое количество финансовых учреждений,
банков, торгово-сервисных организаций, дер-
жателей ПК по всему миру, обеспечивая важ-
ную функцию жизнедеятельности общества –
быстрое и надежное осуществление платежей
между разными участниками. Кроме того, ПС
обеспечивают ряд дополнительных функций и
сервисов: поддержка систем лояльности (скид-
ки, бонусы), систем медицинского страхования,
учет предоставления льгот различным катего-
риям населения и так далее, количество кото-
рых растет с возникновением новых потребно-
стей общества и появлением новых техниче-
ских средств, устройств и инженерно-техничес-
ких решений.
Соответственно ПС – не застывшая струк-
тура с зафиксированными элементами и неиз-
менными правилами функционирования. Она
постоянно развивается и изменяется: увеличи-
вается количество ее участников – банков,
клиентов, появляются новые технологии хране-
ния, передачи и контроля данных, вводится в
эксплуатацию новое оборудование, возникают
новые функции и методы обслуживания кли-
ентов, происходят процессы интеграции ПС
разных стран [1, 2]. Это неизменно приводит к
усложнению взаимосвязей между участниками
ПС, росту количества и сложности операций,
увеличению влияния внешней среды, появле-
нию новых подсистем и моделей взаимодейст-
вия. Следовательно возникают разнотипные ис-
точники опасности и риски (финансовые, тех-
нологические, операционные, системные, риск
мошенничества с ПК), цена которых достаточ-
но высокая.
Такие особенности ее работы ставят новые
для Украины актуальные задачи исследования
ПС, обеспечения безопасности ее функциони-
рования и эффективного развития, выявления
критических моментов в ее работе, рисков и
методов управления ими. Исследование и ана-
лиз этих проблем – важная научно-прикладная
задача, требующая основательного и систем-
ного изучения для обеспечения качества об-
служивания клиентов ПС.
Формализация взаимодействия структур-
ных элементов ПС
Для анализа источников рисков в ПС, их
классификации, определения эффективных ме-
тодов управления ими, выявления критических
моментов в работе системы необходимо ис-
80 УСиМ, 2010, № 6
следование ПС и ее составных элементов с по-
зиций системного анализа, построения схем и
моделей функционирования ПС в целом и ка-
ждого элемента в частности.
Современная ПС, построенная на базе ПК,
представляет собой сложную иерархическую
территориально-распределенную информацион-
но-аналитическую систему, обеспечивающую
выполнение финансовых операций (транзак-
ций) с помощью ПК [1, 3–4]. Основное назна-
чение ПС – обеспечение выполнения в безна-
личной форме расчетов между поставщиком
услуги/товара (продавцом) и потребителем ус-
луги/товара (покупателем), который предоста-
вил к оплате ПК, и обеспечение получения на-
личных средств держателем ПК в специальных
устройствах – банкоматах и в операционных
кассах, оказывающих такие услуги.
ПС состоит из большого количества разно-
типных участников: финансовых учреждений
(банков и компаний, которые обслуживаются
этими банками); процессинговых центров, пла-
тежной организации, держателей ПК.
Платежная организация (ПО) является цен-
тральным административным органом, обес-
печивающим организацию работы и общее ру-
ководство ПС как в плане текущей деятельно-
сти, так и развития системы [1]. Обозначим 0O –
ПО ПС.
Банки-участники ПС осуществляют об-
служивание клиентов – держателей ПК (эми-
тенты) и предоставляют услуги перевода де-
нежных средств торгово-сервисным предпри-
ятиям за предоставленные последними товары
и услуги, оплаченные с помощью ПК (эквае-
ры), а также отвечают за проводку межбанков-
ских расчетов в ПС [1, 3, 5]. Обозначим В =
{ , 1, 2,..., }i Bb i i – множество банков-уча-
стников ПС; ib – i-й банк-участник ПС; банки-
эмитенты I
ib B , банки-экваеры A
ib B , банки-
эмитенты-экваеры S
ib B .
Процессинговий центр (ПЦ) – компания,
выполняющая по доверенности банков различ-
ные операции обработки транзакционных дан-
ных (маршрутизацию, авторизацию [1, 5]) и их
хранение. Обозначим { , 1, 2,..., }k CC c k k –
множество ПЦ ПС; ck – k-й ПЦ.
Расчетно-клиринговый центр (РКЦ) – уч-
реждение, которое обрабатывает (клирингует)
предоставленные ПЦ данные о выполненных в
ПС транзакциях и направляет их после этого
соответствующим эмитентам и экваерам для
окончательных расчетов по ним [1]. Как пра-
вило, каждый ПЦ ck имеет в своей структуре
подразделение, выполняющее функции РКЦ.
Расчетный банк (РБ) – банк, уполномочен-
ный ПО соответствующей ПС, который от-
крывает корреспондентские счета банкам-уча-
стникам ПС и выполняет взаиморасчеты меж-
ду ними в соответствии с условиями, указан-
ными в договорах. Обозначим 0 0{ }B b – РБ ПС.
Торгово-сервисные предприятия (ТСП) –
это предприятия торговли или услуг, которые в
соответствии с подписанным соглашением с об-
служивающим банком берут на себя обязатель-
ство принимать ПК данной ПС в качестве средств
расчета за предложенные ими товары/услуги
[1]. Обозначим { , 1, 2,..., }m VV v m m – мно-
жество ТСП; vm – m-е ТСП. Такие предпри-
ятия оборудуются специальными устройства-
ми – торговыми терминалами. Обозначим
{ , 1, 2,..., }n WW w n n – множество торговых
терминалов, зарегистрированных в ПС; wn –
n-й торговый терминал ПС.
Пункты выдачи наличных (ПВН) – струк-
турные подразделения экваеров (касса банка,
банкоматы), осуществляющих выдачу налич-
ных по ПК. Обозначим { , 1, 2,..., }r AA a r r –
множество терминалов выдачи наличных, за-
регистрированных в ПС; ar – r-й терминал.
Держатели ПК – это физические лица, кли-
енты банка-эмитента, которые на основании за-
ключенных договоров получили ПК и могут их
использовать для инициирования перевода
средств из соответствующего счета в банке или
осуществлять другие операции с их использо-
ванием. Обозначим { , 1, 2,..., }l ZZ z l l – мно-
жество клиентов – держателей ПК ПС; lz – l-й
клиент ПС.
УСиМ, 2010, № 6 81
Обозначим множество всех элементов ПС
, которое состоит из разных классов элемен-
тов = (B,C,Z,V,W,A). В множестве номера
всех элементов ПС уникальны в пределах сво-
его класса.
В основе функционирования ПС лежат до-
говорные (нормативно-правовые акты, догово-
ры), технологические (каналы связи, сеть тер-
минального и сервисного оборудования пере-
дачи данных), информационные (обмен тран-
закционными и другими информационными
сообщениями) и финансовые (переводы де-
нежных средств) взаимодействия участников в
ПС, обеспечивающие проведение операций с
ПК и дальнейшие расчеты по ним [4, 6–7].
Соответственно в общем виде формальную
модель структуры ПС можно представить упо-
рядоченным графом G() (рис. 1), с множе-
ством вершин , которое составляют участни-
ки ПС ie , и ребрами ( , )i je e , отображаю-
щими основные взаимодействия участников в
ПС [4, 8].
Поскольку ПС является иерархической струк-
турой, выделим уровни иерархии , { , ,I II
, }III IV . Уровень I – это уровень конечных по-
требителей услуг ПС: держатели ПК Z, ТСП V
и ПВН A. Уровень II состоит из банков-
участников ПС B, предоставляющих услуги
конечным пользователям относительно пере-
вода денежных средств в соответствии с вы-
полненными операциями с помощью ПК. Уро-
вень III объединяет множество ПЦ С, оказы-
вающих технологические услуги для осущест-
вления транзакций. Последний уровень иерар-
хии IV состоит из основных регулирующих,
управляющих и координирующих органов ПС:
ГПЦ, ГРКЦ, РБ, ПО ПС. Обозначим ie i-й
элемент, который находится на уровне ,
{ , , , }I II III IV ; ie .
Рис. 1. Иерархическая структура ПС
организационные взаимосвязи (договорные взаимоотношения по обслуживанию и т.п.);
технологические взаимосвязи (линии связи, маршрутизация запросов, авторизация и т.п.);
информационные взаимосвязи (расчетно-клиринговые ведомости, выписка по счету);
финансовые взаимосвязи (перевод средств, оплата счетов, взаиморасчеты, зачисления средств и т.п.).
82 УСиМ, 2010, № 6
Различные схемы взаимодействия структур-
ных элементов ПС, отображенные на рис. 1, и
соответствующие им организационно-техноло-
гические, информационные и финансовые мо-
дели детально рассмотрены в [4]. В частности,
финансовая модель ПС представляется через
функции финансовых потоков между структур-
ными элементами ПС и имеет вид:
φ ( ; ) ( ) ( )
( ) ( ) ( ),
r r
l j l
a Ar
on uszl
nr r
l j l l
a wA P Pr n
not on us on us not on usz zl l
a aF SA
l j z b z
t T
wa aIA
z b z z
t T t T T
z b s t r t
s t r t s t
(1)
( ; ) ( ) ( )
( ) ( ) ,
r r
l i l
a Ar
not on uszl
n n
l j l
w Pn
not on uszl
a aF AA
j i z b z
t T
w wIP
z b z
t T
b b s t r t
s t r t
(2)
( ; ) ( ) ( ) ,n n
l i l
w P Pn
on us not on uszl
w wF AP
i m z b z
t T T
b v s t r t
(3)
( ; ) ( )
( ) ( ),
r
k l
a A Pr
on us on uszl
nr
k l k l
a wA Pr n
not on us not on usz zl l
aF CS
i k c z
t T T
waCA CP
c z c z
t T t T
b c r t
r t r t
(4)
где ( )
lzs t – сумма транзакции
lzt
(
lzt
= r
l
a
zt или
lzt
= n
l
w
zt ); ( )
lzr t – сумма комиссии по транзак-
ции
lzt
.
Данные модели позволяют ставить и решать
задачи анализа рисков, возникающих в про-
цессе функционирования ПС, оценки убытков
от их реализации. Если для каждого из элемен-
тов je определить, классифицировать и
оценить возможные риски, которым он под-
вергается в процессе своей внутренней дея-
тельности, и риски, возникающие в процессе
технологического, организационного и финан-
сового взаимодействия с его описателем вер-
шины 1
ie , оценить вероятности реализа-
ции данных рисков и возможные потери от
них, то можно получить комплексную модель
оценки и управления рисками в ПС в целом.
Классификация и структуризация рисков
в платежной системе
Риск в ПС выражается вероятностью неже-
лательных последствий в виде финансовых по-
терь, потери прибыли и возникновения убыт-
ков вследствие нарушения нормального про-
цесса прохождения платежей, неплатежей по
выданным кредитам, резких прыжков курса
валюты (и как следствие, возникновения не-
санкционированных кредитов), потери или
подделки транзакционных данных, отказа тер-
минального оборудования и т.п. Причем это
может вызвать негативные последствия не толь-
ко для одного элемента ПС, а для всей ПС в
целом. Среди основных причин, из-за которых
участники ПС подвергаются рискам потерь,
можно отметить: ошибки, чрезвычайные собы-
тия (нарушение энергоснабжения, связи, сти-
хийные бедствия), мошенничество, банкрот-
ство поставщиков платежных услуг, неопреде-
ленность относительно окончательного выпол-
нения платежных обязательств [2].
Существует довольно много определений ри-
ска [2, 9–10]. Согласно [11] будем применять
понятие риск как совокупность специфических
нежелательных событий, имеющих место в оп-
ределенный период времени или при опреде-
ленных условиях и возникающих вследствие
реализации определенных опасностей, связан-
ных с организационной, технологической или
финансовой деятельностью ПС в целом и каж-
дого ее участника в частности. Опасность – это
физическая ситуация с потенциальными повре-
ждениями для коммуникационных сетей и обо-
рудования, которое технологически обеспечи-
вает функционирование ПС (процессинг, авто-
ризация транзакций), повреждениями или неза-
конным вмешательством в работу общего и спе-
циализированного программного обеспечения
(ПО) и баз данных (БД), используемых в ПС
(системы биллинга, системы перевода средств,
системы авторизации, операционные системы
банкоматов и т.п.), потенциальными прямыми
финансовыми потерями вследствие неплате-
жеспособности одного или нескольких участ-
ников ПС и комбинациями указанных случаев.
Опасность, как правило, определяется как ис-
УСиМ, 2010, № 6 83
точник вреда или убытка, в то время как опре-
деление риска включает вероятность того, что
вред или убыток действительно будут причи-
нены.
Исчерпывающего перечня и однозначной
классификации всех видов рисков ПС в лите-
ратуре не существует. Проблемой анализа и
классификации рисков в ПС занимались раз-
ные исследователи [1, 2, 12], однако большин-
ство из них изучали и акцентировали внимание
на разных аспектах деятельности ПС, не при-
меняя системный подход. Поэтому комплекс-
ной классификации и единого системного под-
хода к исследованию и управлению рисками в
ПС до сих пор не проведено.
На рис. 2 предложена обобщенная структура
рисков, возникающих в ПС.
Под физическим риском понимают риски
потерь, связанных с физической потерей ре-
сурсов в ПС: потеря оборудования, информа-
ции; потеря пластика или персонализирован-
ных ПК, несанкционированный доступ к со-
держимому банкоматов, в операционные сис-
темы терминалов, линии связи, в процессинго-
вые и криптографические системы; нарушение
целостности БД и систем информационной
безопасности [1].
С физическим риском тесно связаны техно-
генные риски – выход из строя составляющих
прикладной системы и систем связи (аппарат-
ных средств, ПО, каналов связи), что может
нарушить инфраструктуру ПС, вследствие сти-
хийных бедствий или намеренных действий,
нарушающих безопасность операций [1, 2].
Операционный риск – риск полного или
частичного отказа программно-аппаратного ком-
плекса поддержки финансовых транзакций и
потери БД по уже выполненным транзакциям
[2]. Также к операционным рискам в [1] отно-
сят все риски непосредственно связанные с ве-
дением текущих операций в ПС: неправильная
обработка платежных документов, ошибочное
или умышленное необоснованное увеличение
лимитов, и, как следствие, риски возникновения
несанкционированных овердрафтов, несанкци-
онированного использования ПК, ошибочной
загрузки и параметризации банкоматов.
Юридические риски – это риски, возника-
ющие в ПС вследствие несовершенной право-
вой базы, особенностей правового режима [2].
Риск мошенничества с ПК – финансово-
технологическая разновидность риска ПС, ко-
торый приводит к финансовым потерям участ-
ников ПС вследствие преступных действий с
ПК как от имени держателя ПК, так и от чужо-
го имени с целью получения выгоды (денег, то-
варов, услуг) [1]. Финансовое мошенничество
с использованием ПК осуществляется различ-
ными способами и построено на несанкциони-
рованном списании средств со счетов клиентов
банка – держателей ПК [1,3].
Наиболее распространенные
виды мошенничества посто-
янно изменяются вместе с со-
вершенствованием защиты ПК
и появляющимися новыми воз-
можностями для мошенниче-
ства. Наиболее распространен-
ными категориями мошенни-
чества считаются следующие:
– операции с потерянными
или незаконно полученными
ПК, являющимися наиболее
распространенным видом пре-
ступления с ПК (49% всех
убытков от мошенничества)
[1, 13];
риски
-
Рис. 2. Классификация рисков в ПС
84 УСиМ, 2010, № 6
– операции с поддельными
ПК, среди которых выделяют
полную подделку ПК, частич-
ную подделку (модификация
данных на настоящей ПК) и
«белый пластик» (поддельные
ПК без внешних реквизитов)
[1, 13–14];
– многократная оплата то-
варов и услуг на суммы, не превышающие ли-
мит авторизации («Floor limit»), а следователь-
но не требующие авторизации и проверки ос-
татка на счете [1, 13];
– мошенничество с почтовыми/телефонны-
ми заказами (МОТО) и пр.
К другим видам мошенничества относят раз-
ные комбинации рассмотренных ранее спосо-
бов или новые появляющиеся еще не изучен-
ные виды мошенничества.
Заметим, что некоторые исследователи [2]
риски мошенничества в ПС, подделки финан-
совых документов, кражи также относят к груп-
пе юридических рисков. Однако считаем, что
целесообразно их выделить, поскольку риск мо-
шенничества, хотя и тесно связан с юридичес-
кими и операционными рисками, но все же
имеет собственные, отличные от последних, ис-
точники возникновения и пути развития.
Финансовые риски – это риски прямых
финансовых потерь, которые возникают вслед-
ствие финансовой деятельности участников пла-
тежей и обусловлены наличием некоторой не-
определенности относительно окончательного
выполнения финансовых обязательств участни-
ками ПС при проведении расчетов за осуще-
ствленные операции с ПК [1, 2, 12]. Данный
вид риска наиболее очевидный, к тому же он
легко поддается численной оценке. Среди ос-
новных финансовых рисков ПС выделяют: кре-
дитный риск и риск ликвидности [2].
Кредитный риск – риск того, что участник
операции, который должен выплатить средст-
ва, окажется не в состоянии выполнить расче-
ты по своим обязательствам в определенный
срок вследствие своей полной или частичной
неплатежеспособности [2].
Риск ликвидности – это риск, возникающий
вследствие опасности того, что участник опе-
рации или посредник, который должен выпла-
тить средства, может столкнуться с трудно-
стями при покрытии своей отрицательной по-
зиции и не выполнить целиком свои обязатель-
ства в определенный срок. Риск ликвидности
не означает, что посредник или участник явля-
ется неплатежеспособным, он, возможно, смо-
жет рассчитаться по своим дебиторским обяза-
тельствам позднее, в неопределенное точно
время [2].
Другие типы рисков. К прочим рискам,
присущим элементам ПС, можно отнести:
рыночные риски, возникающие вследствие
изменения условий на рынке карточных про-
дуктов и возникновение которых может вы-
звать появление финансовых рисков;
общеорганизационные риски, происходя-
щие из организации производственных отно-
шений между сотрудниками и подразделения-
ми, кадровый риск, риски, связанные с оши-
бочной постановкой целей, неадекватного вос-
приятия рынка и т.п. [1];
риски, связанные с новыми клиентами, не-
обходимостью принятия положительного или
негативного решения относительно работы с
ними: выпуск ПК, подписание эквайрингового
соглашения или выдача лицензии на вступле-
ние в ПС и т.п. [1];
риски взаимоотношений – неблагоприят-
ное развитие отношений с персоналом, клиен-
тами, партнерами, что может привести к на-
рушению безопасности ПС, бездеятельности,
мошенничеству, и в конце концов убыткам [1].
Перечисленные риски присущи всем участ-
никам ПС. Отдельно следует отметить риски,
которым подвергается ПС в целом, присущие
Рис. 3. Базовые элементы в проблеме риска в ПС
УСиМ, 2010, № 6 85
как собственно ПО, так и, как следствие, про-
чим участникам ПС, особенно при их взаимо-
действии. Системный риск ПС – это риск, свя-
занный с возможными ошибками в концепции
построения ПС, ошибками в реализации кон-
цепции, ошибками в администрировании ПС
[2]. Кроме того, следует отметить финансовый
риск системы – риск того, что неплатежеспо-
собность одного участника ПС может вызвать
невыполнение своих обязательств другими уча-
стниками, вызывая тем самым цепную реакцию
под названием «эффект домино». Системный
риск может возникнуть как по финансовой при-
чине, так и вследствие сбоев в энергоснабже-
нии, сетях связи или отказа оборудования, не-
достатков ПО, а также при недостаточно на-
лаженном или неправильном управлении рис-
ками в рамках ПС.
Следует отметить, что риски ПС – взаимо-
связаны и реализация одного из них может
привести к реализации другого вида риска. В
значительной мере это касается финансового
риска, поскольку любые риски (операционные,
техногенные, юридические и т.п.) фактически
приводят к финансовым потерям участников
ПС, а следовательно и к реализации, той или
другой мерой, финансового риска.
С различными рисками (см. рис. 2) сталки-
вается как каждый элемент ПС в процессе сво-
ей собственной деятельности или в процессе
взаимодействия с другими элементами ПС, так
и ПС в целом. Определим, детализируем и фор-
мализуем данные риски для каждого структур-
ного элемента ПС.
Анализ рисков в ПС: источники, сцена-
рии, следствия
Для эффективной оценки рисков в ПС и по-
строения схем и методов их минимизации и
управления в ПС целесообразно применять ме-
тодологию анализа риска, включающую опре-
деление, исследование и описание трех эле-
ментов риска: источник; сценарий действий
(путь развития); следствие (результат) [11], ко-
торые являются взаимосвязанными и формиру-
ют границы проблемы анализа риска (рис. 3).
Действия, связанные с решением проблем ана-
лиза и оценки риска, базируются на взаимосвя-
зях элементов риска и могут рассматривать
источник, путь и следствия как отдельно, так и
в их комбинации.
Источником риска в ПС может быть одна из
допустимых потенциальных опасностей, кото-
рым подвержены транзакции в ПС, например,
недостаточно защищенный канал передачи дан-
ных, низкий уровень безопасности производ-
ства ПК, недостаточно надежный сервер обра-
ботки транзакций, отказ работы терминального
оборудования (банкоматы, POS-терминалы) и
т.п. В ПС риск может возникнуть и вследствие
действий или бездеятельности субъектов, оп-
ределяющих состояние рынка и условия дея-
тельности участника на нем. Для каждого из
непосредственных участников ПС – эмитенты,
экваеры, картодержатели, ТСП, ПЦ – целесо-
образно выделять собственные источники рис-
ка, обусловленные технологическими особен-
ностями их работы. Кроме того, источниками
риска являются и внешние субъекты: карточ-
ные мошенники. Авторы [1], учитывая отече-
ственную практику, к генераторам риска отно-
сят государственные и регулирующие органы.
Источник риска связан с его последствиями
через путь (сценарий) – цепочка событий, свя-
занных с реализацией риска в определенных
условиях, приводящих к негативным послед-
ствиям определенного участника ПС или всей
ПС в целом. Риск противоправных уголовно
наказуемых действий связан с осуществлением
мошеннических транзакций, незаконной пере-
дачей информации третьим лицам или про-
никновением в БД транзакций. Вообще суще-
ствует множество путей между источником и
следствиями. Пути фактически являются сце-
нариями развития опасной ситуации, постро-
енными с разных позиций и описывающие, что
и как может случиться с источником риска.
Следствия реализации риска можно оценивать
как потерю средств на картсчете, невозмож-
ность получить в приемлемое время средства,
убытки банка вследствие незаконных или не-
верных платежей и т.п. Важно оценивать веро-
ятность реализации каждого из описанных
сценариев развития риска и убытки от реали-
зации последствий данных сценариев. При ана-
86 УСиМ, 2010, № 6
лизе и разработке методов предотвращения ре-
ализации риска необходимо уделять внимание
сценариям наиболее вероятным и с максималь-
но возможными убытками.
Таким образом, если обозначить js – j-й
сценарий, jp – вероятность сценария js , jd –
убыток от последствий реализации сценария
js , то риск ПС можно определить качественно
как множество триплетов 1,2,...,{( , , )}j j j j nR s p d
[11]. Каждая компонента триплета ( , , )j j js p d
дает ответ на один из трех вопросов о риске:
«Что может случиться?» ( js ), «Насколько это
вероятно?» ( jp ), «Какие последствия, убы-
ток?» ( jd ) и соединяет источник–путь–послед-
ствия. Такое определение риска может исполь-
зоваться для анализа разных объектов и источ-
ников риска как в целом в ПС, так и для каж-
дого ее элемента в частности.
Рассмотрим с указанной позиции финансо-
вый кредитный риск и риск мошенничества
каждого из участников ПС как два наиболее
актуальных вида риска, убытки от реализации
которых у участников ПС и вероятность их ре-
ализации наибольшие. Основным источником
финансового риска для участников ПС являет-
ся неполная компенсация денежных средств по
выполненной на терминале ra или nw тран-
закции по ПК lz . Для участников ПС могут
быть следующие сценарии реализации данного
риска.
Эмитент I
jb : 1s – отсутствие денежных
средств на картсчете lz ; 2s – оспаривание кар-
тодержателем lz факта выполнения транзак-
ции (обратный платеж, chargebacks); 3s – ос-
паривание картодержателем lz факта
выполнения транзакции (мошенниче-
ство картодержателя); 4s – оспаривание
картодержателем lz факта выполнения
транзакции (мошенничество третьих
лиц).
Экваер A
ib : 5s – банкротство или пробле-
мы с ликвидностью РБ 0b ; 6s – оспаривание
картодержателем lz факта выполнения тран-
закции (мошенничество в ТСП mv ); 7s – ТСП
mv не в состоянии выплатить средства по об-
ратным платежам (chargebacks).
РБ 0b : 8s – банкротство или проблемы с
ликвидностью банка-эмитента I
ib .
ТСП mv : 9s – банкротство или проблемы с
ликвидностью банка-экваера A
ib ; 10s – оспари-
вание картодержателем lz факта выполнения
транзакции (мошенничество картодержателя);
11s – оспаривание картодержателем lz факта
выполнения транзакции (мошенничество треть-
их лиц).
Держатель ПК lz : 12s – незаконное ис-
пользование ПК lz (мошенничество третьих
лиц); 13s – ошибочные платежные поручения
на списания средств.
Обозначим qp вероятности реализации сце-
нариев , 1;13qs q соответственно.
В соответствии с моделью финансовых по-
токов в ПС (1)–(3), оценка финансовых рисков
участников ПС приведена в таблице.
Аналогичным образом можно оценивать и
прочие риски в ПС, базируясь на организацион-
но-технологических и информационных моде-
лях взаимодействия структурных элементов ПС.
Заключение. Системный анализ принципов
функционирования ПС и ее структуры позво-
лил формализовать понятие ПС и разработать
организационно-технологические, информаци-
онные и финансовые модели взаимодействия
ее структурных элементов. На основе данных
Участник ПС Величина риска Стоимость потерь
Эмитент I
jb 1 2 3 4( )I
jp b p p p p 1 2 3 4( ) ( ; ) ( )I F
j l jd b z b p p p p
Экваер A
ib 5 6 7( )A
ip b p p p 5 6 7( ) ( ; ) ( )A F
i j id b b b p p p
ТСП mv 9 10 11( )A
ip b p p p 9 10 11( ) ( ; ) ( )F
m i md v b v p p p
Держатель
ПК lz 12 13( )A
ip b p p 12 13( ) ( ; ) ( )F
l l jd z z b p p
УСиМ, 2010, № 6 87
формальных моделей поставлена задача выяв-
ления и классификации рисков, которым под-
вержены участники ПС, проведен анализ их
особенностей, источников возникновения и ос-
новных характеристик, оценены последствия
их реализации для различных структурных эле-
ментов ПС. При этом особое внимание уделе-
но финансовым рискам и рискам мошенниче-
ства с ПК как наиболее актуальным рискам в
ПС. Предложенный подход исследования и опи-
сания рисков в ПС с учетом методологии «ис-
точник–сценарий–последствия» может быть по-
ложен в основу построения комплексной мо-
дели управления рисками в ПС, разработки и
внедрения эффективных мер риск-менеджмента
для уменьшения потерь от данных рисков, вы-
работки подходов и методов обеспечения безо-
пасности ПС.
1. Пластиковые карты / Л.В. Быстров, А.С. Воронин,
А.Ю. Гамольский и др. – М.: БДЦ-пресс, 2005. –
624 с.
2. Платіжні системи / А.А. Ющенко, А.С. Савченко,
С.Л. Цокол та ін. – К.: Либідь, 1998. – 416с.
3. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые кар-
ты. – М.: Гелиос АРВ, 2005. – 416 с.
4. Заславський В.А., Стрижак Г.О. Моделі аналізу та
оптимізації функціонування платіжної системи
// Abstracts of the Intern. Conf. «Problems of decision
making under uncertainties» (May 12–17, 2008, Kiev–
Rivne, Ukraine). – Rivne. – 2008. – P. 110–114.
5. Гризов А.И. Новые платежные технологии. Информ.-
справ. из-е. – М.: ООО «Рекон Интернешнл», 2007. –
468 с.
6. Кистанов А.М. Оценка надежности систем безна-
личных расчетов на пластиковых картах // Вестн.
СамГТУ. Сер. Технические науки. – 2000. – № 8. –
С. 63–78
7. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: прин-
ципы построения платежных систем. – М.: Евро-
пиум-пресс, 1999. – 128 с.
8. Оре О. Теория графов. – М.: Наука, 1980. – 336 с.
9. Вітлінський В.В. Кредитний ризик комерційного бан-
ку. – К.: Т-во «Знання», 2000. – 251 с.
10. Коваленко Н. Моделирование рисков в банковском
деле // Финансовые риски. – 1997. – № 3. – С. 91–94.
11. Заславський В.А. Мониторинг и анализ рисков в пла-
тежных системах. Соціальні ризики. / Під. ред.:
Ю.І. Саєнко, Ю.О. Привалов. – К.: ПЦ «Фоліант»,
2004. – Т. 2 . – С. 224–270.
12. Савченко А.С. Аналіз ризиків в системах масових
електронних платежів // Вісн. Укр. акад. банк. спра-
ви. – 1999. – № 1(6). – С. 70–75.
13. Managing risk in the 21th century. Strategies for Issu-
ing&Acceptance. – Visa Int., Oct., 2000. – 156 p.
14. Способы совершения преступлений с использова-
нием банковских платежных карт / М.С. Вертузаев,
Я.Ю. Кондратьев, С.Е. Пугачев и др. // Інформ.
технол. та захист інформ.: Зб. наук. праць. – Запо-
ріжжя: Юридичний ін-т МВС України, 1999. – 3. –
№ 1. – С. 50–67.
Поступила .25.07.2010
Тел. для справок: (044) 494-4390, 550-9238 (Киев)
E-mail: st-anna@ukr.net
© А.А. Стрижак, 2010
<<
/ASCII85EncodePages false
/AllowTransparency false
/AutoPositionEPSFiles true
/AutoRotatePages /None
/Binding /Left
/CalGrayProfile (Dot Gain 20%)
/CalRGBProfile (sRGB IEC61966-2.1)
/CalCMYKProfile (U.S. Web Coated \050SWOP\051 v2)
/sRGBProfile (sRGB IEC61966-2.1)
/CannotEmbedFontPolicy /Error
/CompatibilityLevel 1.4
/CompressObjects /Tags
/CompressPages true
/ConvertImagesToIndexed true
/PassThroughJPEGImages true
/CreateJobTicket false
/DefaultRenderingIntent /Default
/DetectBlends true
/DetectCurves 0.0000
/ColorConversionStrategy /CMYK
/DoThumbnails false
/EmbedAllFonts true
/EmbedOpenType false
/ParseICCProfilesInComments true
/EmbedJobOptions true
/DSCReportingLevel 0
/EmitDSCWarnings false
/EndPage -1
/ImageMemory 1048576
/LockDistillerParams false
/MaxSubsetPct 100
/Optimize true
/OPM 1
/ParseDSCComments true
/ParseDSCCommentsForDocInfo true
/PreserveCopyPage true
/PreserveDICMYKValues true
/PreserveEPSInfo true
/PreserveFlatness true
/PreserveHalftoneInfo false
/PreserveOPIComments true
/PreserveOverprintSettings true
/StartPage 1
/SubsetFonts true
/TransferFunctionInfo /Apply
/UCRandBGInfo /Preserve
/UsePrologue false
/ColorSettingsFile ()
/AlwaysEmbed [ true
]
/NeverEmbed [ true
]
/AntiAliasColorImages false
/CropColorImages true
/ColorImageMinResolution 300
/ColorImageMinResolutionPolicy /OK
/DownsampleColorImages true
/ColorImageDownsampleType /Bicubic
/ColorImageResolution 300
/ColorImageDepth -1
/ColorImageMinDownsampleDepth 1
/ColorImageDownsampleThreshold 1.50000
/EncodeColorImages true
/ColorImageFilter /DCTEncode
/AutoFilterColorImages true
/ColorImageAutoFilterStrategy /JPEG
/ColorACSImageDict <<
/QFactor 0.15
/HSamples [1 1 1 1] /VSamples [1 1 1 1]
>>
/ColorImageDict <<
/QFactor 0.15
/HSamples [1 1 1 1] /VSamples [1 1 1 1]
>>
/JPEG2000ColorACSImageDict <<
/TileWidth 256
/TileHeight 256
/Quality 30
>>
/JPEG2000ColorImageDict <<
/TileWidth 256
/TileHeight 256
/Quality 30
>>
/AntiAliasGrayImages false
/CropGrayImages true
/GrayImageMinResolution 300
/GrayImageMinResolutionPolicy /OK
/DownsampleGrayImages true
/GrayImageDownsampleType /Bicubic
/GrayImageResolution 300
/GrayImageDepth -1
/GrayImageMinDownsampleDepth 2
/GrayImageDownsampleThreshold 1.50000
/EncodeGrayImages true
/GrayImageFilter /DCTEncode
/AutoFilterGrayImages true
/GrayImageAutoFilterStrategy /JPEG
/GrayACSImageDict <<
/QFactor 0.15
/HSamples [1 1 1 1] /VSamples [1 1 1 1]
>>
/GrayImageDict <<
/QFactor 0.15
/HSamples [1 1 1 1] /VSamples [1 1 1 1]
>>
/JPEG2000GrayACSImageDict <<
/TileWidth 256
/TileHeight 256
/Quality 30
>>
/JPEG2000GrayImageDict <<
/TileWidth 256
/TileHeight 256
/Quality 30
>>
/AntiAliasMonoImages false
/CropMonoImages true
/MonoImageMinResolution 1200
/MonoImageMinResolutionPolicy /OK
/DownsampleMonoImages true
/MonoImageDownsampleType /Bicubic
/MonoImageResolution 1200
/MonoImageDepth -1
/MonoImageDownsampleThreshold 1.50000
/EncodeMonoImages true
/MonoImageFilter /CCITTFaxEncode
/MonoImageDict <<
/K -1
>>
/AllowPSXObjects false
/CheckCompliance [
/None
]
/PDFX1aCheck false
/PDFX3Check false
/PDFXCompliantPDFOnly false
/PDFXNoTrimBoxError true
/PDFXTrimBoxToMediaBoxOffset [
0.00000
0.00000
0.00000
0.00000
]
/PDFXSetBleedBoxToMediaBox true
/PDFXBleedBoxToTrimBoxOffset [
0.00000
0.00000
0.00000
0.00000
]
/PDFXOutputIntentProfile ()
/PDFXOutputConditionIdentifier ()
/PDFXOutputCondition ()
/PDFXRegistryName ()
/PDFXTrapped /False
/CreateJDFFile false
/Description <<
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
/BGR <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>
/CHS <FEFF4f7f75288fd94e9b8bbe5b9a521b5efa7684002000410064006f006200650020005000440046002065876863900275284e8e9ad88d2891cf76845370524d53705237300260a853ef4ee54f7f75280020004100630072006f0062006100740020548c002000410064006f00620065002000520065006100640065007200200035002e003000204ee553ca66f49ad87248672c676562535f00521b5efa768400200050004400460020658768633002>
/CHT <FEFF4f7f752890194e9b8a2d7f6e5efa7acb7684002000410064006f006200650020005000440046002065874ef69069752865bc9ad854c18cea76845370524d5370523786557406300260a853ef4ee54f7f75280020004100630072006f0062006100740020548c002000410064006f00620065002000520065006100640065007200200035002e003000204ee553ca66f49ad87248672c4f86958b555f5df25efa7acb76840020005000440046002065874ef63002>
/CZE <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>
/DAN <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>
/DEU <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>
/ESP <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>
/ETI <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>
/FRA <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>
/GRE <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>
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
/HRV (Za stvaranje Adobe PDF dokumenata najpogodnijih za visokokvalitetni ispis prije tiskanja koristite ove postavke. Stvoreni PDF dokumenti mogu se otvoriti Acrobat i Adobe Reader 5.0 i kasnijim verzijama.)
/HUN <FEFF004b0069007600e1006c00f30020006d0069006e0151007300e9006701710020006e0079006f006d00640061006900200065006c0151006b00e90073007a00ed007401510020006e0079006f006d00740061007400e100730068006f007a0020006c006500670069006e006b00e1006200620020006d0065006700660065006c0065006c0151002000410064006f00620065002000500044004600200064006f006b0075006d0065006e00740075006d006f006b0061007400200065007a0065006b006b0065006c0020006100200062006500e1006c006c00ed007400e10073006f006b006b0061006c0020006b00e90073007a00ed0074006800650074002e0020002000410020006c00e90074007200650068006f007a006f00740074002000500044004600200064006f006b0075006d0065006e00740075006d006f006b00200061007a0020004100630072006f006200610074002000e9007300200061007a002000410064006f00620065002000520065006100640065007200200035002e0030002c0020007600610067007900200061007a002000610074007400f3006c0020006b00e9007301510062006200690020007600650072007a006900f3006b006b0061006c0020006e00790069007400680061007400f3006b0020006d00650067002e>
/ITA <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>
/JPN <FEFF9ad854c18cea306a30d730ea30d730ec30b951fa529b7528002000410064006f0062006500200050004400460020658766f8306e4f5c6210306b4f7f75283057307e305930023053306e8a2d5b9a30674f5c62103055308c305f0020005000440046002030d530a130a430eb306f3001004100630072006f0062006100740020304a30883073002000410064006f00620065002000520065006100640065007200200035002e003000204ee5964d3067958b304f30533068304c3067304d307e305930023053306e8a2d5b9a306b306f30d530a930f330c8306e57cb30818fbc307f304c5fc59808306730593002>
/KOR <FEFFc7740020c124c815c7440020c0acc6a9d558c5ec0020ace0d488c9c80020c2dcd5d80020c778c1c4c5d00020ac00c7a50020c801d569d55c002000410064006f0062006500200050004400460020bb38c11cb97c0020c791c131d569b2c8b2e4002e0020c774b807ac8c0020c791c131b41c00200050004400460020bb38c11cb2940020004100630072006f0062006100740020bc0f002000410064006f00620065002000520065006100640065007200200035002e00300020c774c0c1c5d0c11c0020c5f40020c2180020c788c2b5b2c8b2e4002e>
/LTH <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>
/LVI <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>
/NLD (Gebruik deze instellingen om Adobe PDF-documenten te maken die zijn geoptimaliseerd voor prepress-afdrukken van hoge kwaliteit. De gemaakte PDF-documenten kunnen worden geopend met Acrobat en Adobe Reader 5.0 en hoger.)
/NOR <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>
/POL <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>
/PTB <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>
/RUM <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>
/RUS <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>
/SKY <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>
/SLV <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>
/SUO <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>
/SVE <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>
/TUR <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>
/UKR <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>
/ENU (Use these settings to create Adobe PDF documents best suited for high-quality prepress printing. Created PDF documents can be opened with Acrobat and Adobe Reader 5.0 and later.)
>>
/Namespace [
(Adobe)
(Common)
(1.0)
]
/OtherNamespaces [
<<
/AsReaderSpreads false
/CropImagesToFrames true
/ErrorControl /WarnAndContinue
/FlattenerIgnoreSpreadOverrides false
/IncludeGuidesGrids false
/IncludeNonPrinting false
/IncludeSlug false
/Namespace [
(Adobe)
(InDesign)
(4.0)
]
/OmitPlacedBitmaps false
/OmitPlacedEPS false
/OmitPlacedPDF false
/SimulateOverprint /Legacy
>>
<<
/AddBleedMarks false
/AddColorBars false
/AddCropMarks false
/AddPageInfo false
/AddRegMarks false
/ConvertColors /ConvertToCMYK
/DestinationProfileName ()
/DestinationProfileSelector /DocumentCMYK
/Downsample16BitImages true
/FlattenerPreset <<
/PresetSelector /MediumResolution
>>
/FormElements false
/GenerateStructure false
/IncludeBookmarks false
/IncludeHyperlinks false
/IncludeInteractive false
/IncludeLayers false
/IncludeProfiles false
/MultimediaHandling /UseObjectSettings
/Namespace [
(Adobe)
(CreativeSuite)
(2.0)
]
/PDFXOutputIntentProfileSelector /DocumentCMYK
/PreserveEditing true
/UntaggedCMYKHandling /LeaveUntagged
/UntaggedRGBHandling /UseDocumentProfile
/UseDocumentBleed false
>>
]
>> setdistillerparams
<<
/HWResolution [2400 2400]
/PageSize [612.000 792.000]
>> setpagedevice
|
| id | nasplib_isofts_kiev_ua-123456789-82890 |
| institution | Digital Library of Periodicals of National Academy of Sciences of Ukraine |
| issn | 0130-5395 |
| language | Russian |
| last_indexed | 2025-12-07T16:41:12Z |
| publishDate | 2010 |
| publisher | Міжнародний науково-навчальний центр інформаційних технологій і систем НАН та МОН України |
| record_format | dspace |
| spelling | Стрижак, А.А. 2015-06-11T15:14:37Z 2015-06-11T15:14:37Z 2010 Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах / А.А. Стрижак // Управляющие системы и машины. — 2010. — № 6. — С. 79-87. — Бібліогр.: 14 назв. — рос. 0130-5395 https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/82890 336.717.1:519.866 С позиций системного анализа рассмотрены платежные системы, функционирующие на базе платежных карт: их структура, составные элементы и функциональное назначение. Классифицированы и структурированы риски, которым подвержены участники платежной системы. Формализованы риски каждого структурного элемента платежной системы с учетом методологии «источник-сценарий-последствия». From the standpoint of a system analysis the payment system, operating on the basis of payment cards, are considered: their structure, the constituent elements and functionality. The risks of the participants of the payment system are classified and structured. The risks of each structural element of the payment system are formalized with the account of the «source-script-consequences» methodology. З позицій системного аналізу розглянуто платіжні системи, що функціонують на базі платіжних карт: їх структура, складові елементи та функціональне призначення. Класифіковано й структуровано ризики, на які наражаються учасники платіжної системи. Формалізовано ризики кожного структурного елемента платіжної системи з урахуванням методології «джерело-шлях-наслідки». ru Міжнародний науково-навчальний центр інформаційних технологій і систем НАН та МОН України Управляющие системы и машины Экономико-математическое моделирование Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах A Systems Analysis and the Investigation of a Structure and Sources of Risks in Payment Systems Системний аналіз та дослідження структури і джерел ризиків в платіжних системах Article published earlier |
| spellingShingle | Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах Стрижак, А.А. Экономико-математическое моделирование |
| title | Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах |
| title_alt | A Systems Analysis and the Investigation of a Structure and Sources of Risks in Payment Systems Системний аналіз та дослідження структури і джерел ризиків в платіжних системах |
| title_full | Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах |
| title_fullStr | Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах |
| title_full_unstemmed | Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах |
| title_short | Системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах |
| title_sort | системный анализ и исследование структуры источников риска в платежных системах |
| topic | Экономико-математическое моделирование |
| topic_facet | Экономико-математическое моделирование |
| url | https://nasplib.isofts.kiev.ua/handle/123456789/82890 |
| work_keys_str_mv | AT strižakaa sistemnyianaliziissledovaniestrukturyistočnikovriskavplatežnyhsistemah AT strižakaa asystemsanalysisandtheinvestigationofastructureandsourcesofrisksinpaymentsystems AT strižakaa sistemniianalíztadoslídžennâstrukturiídžerelrizikívvplatížnihsistemah |